Задачи с решениями по банковскому делу: Математическое Бюро. Страница 404

Задачи по банковскому делу

Задачи банковские операции

ПРАКТИЧЕСКИЕ ЗАДАНИЯ ПО ДИСЦИПЛИНЕ «БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ» (к экзамену)

Задача № 1

Вкладчик собирается положить в банк 300 тыс. грн, чтобы через год накопить 400 тыс. грн. Какой должна быть при этом простая ставка процентов по вкладам?

Задача № 2 по банкам

Заемщик предполагает взять кредит в размере 400 тыс. грн. С погашением его суммой 600 тыс. грн. Ставка процентов банка по кредитам равна 30% годовых. Определите количество дней, на которые можно взять кредит при расчетном количестве дней в году — 365 дней.

Задача № 3

Определите доходы банка и страховой компании от их совместной деятельности по страхованию ценных бумаг в залоге банка, если известно, что суммарная стоимость подлежащих страхованию ценных бумаг равна 1500000 грн., страховой платеж составляет 2%, партнеры распределяют свой доход в соотношении 70% банку и 30% страховой компании.

Задача № 4

По условиям кредита простых процентов в первом месяце пользования кредитом равна 20% годовых, а в каждом последующем месяце увеличивается на 5%. Определить сумму процентов за кредит в размере 800000 грн, взятый на 9 месяцев.

Задача № 5

Банк выдал кредит в размере 100000 на 9 месяцев по ставке 20% годовых. Определите сумму процентов, получаемых банком за кредит и размер погашаемых банком за кредит и размер погашаемой суммы кредита.

Задача № 6

Определить структуру нетрадиционных доходов банка, если известно следующее:

— общая сумма нетрадиционных доходов банка равна 4889,2 тыс. грн в т.ч.

— доходы от кассового обслуживания — 1173,4 тыс. грн;

— доходы от операций с ценными бумагами — 1026,8 тыс. грн;

— доходы от валютных операций — 1934,4 тыс. грн;

— доходы от прочих нетрадиционных услуг — 854,6 тыс. грн.

Задача № 7

Определите доходы страховой компании и банка от совместной деятельности по страхованию срочных вкладов граждан, если известно следующее: сумма срочных вкладов граждан, подлежащая страхованию равна 1500000 грн, страховой процент равен 1%, распределение доходов между банком и страховой компанией происходит соответственно в пропорции 75% и 25%.

Задача № 8

Ставка процентов по вкладам, составляющая в начале года 25% годовых, через полгода была уменьшена до 20%, а еще через 3 месяца до 15% годовых. Определите сумму начисленных процентов за год на вклад 300000 грн.

Задача № 9

Облигации номиналом 250 грн, продаются по цене 245 грн. Определите курс облигации и их цену.

Задача № 10

В годовом отчете банковской корпорации США приведены следующие данные на 1 акцию (в долл. США): цена по книгам (балансовая) — 25,45, диапазон рыночных цен в течение года — 33,25 — 8.15, доход на акцию сложился — 1,56. Определите ценность акции с учетом спроса на них на рынке и коэффициент котировки.

Задача № 11

Вексель на сумму 500000 грн предъявлен в банк за полгода его погашения. Банк для получения своего дохода использует учетную ставку равную 20 %. Определите сумму, выплаченную владельцу векселя и сумму дохода (дисконта) банка.

Задача № 12

Облигации номиналом 320 грн, продаются по цене 298 грн, определить курс облигации и их цену.

Задача № 13

Рассчитать структуру расходов банка на базе следующих данных: общая сумма расходов составляет 8759,5 тыс. грн, в т.ч.: уплаченные проценты -2596 тыс. грн, операционные расходы — 15,7 тыс. грн, расходы от операций с ценными бумагами — 1,7 тыс. грн, расходы по расчетно-кассовому обслуживанию — 21,0 тыс. грн, расходы по маркетингу — 15,3 тыс.грн., расходы по содержанию подразделений банка — 4551,3 тыс. грн, прочие расходы -1558 тыс. грн.

Задача № 14

Проанализировать, сколько приходится расходов на 1 грн доходов банка в отчетном периоде:

Показатели	на 01.04.2003 г.	на 01.07.2003 г.	Отклонения
Доходы банка Расходы банка Расходы на 1 грн доходов	4612,0 4192,8 ?	9835,4 8759,5 ?	? ? ?

Задача № 15 по банковскому делу

Определить доходы страховой компании и банка от их совместной деятельности по страхованию залога и имущества клиентов по кредитным договорам, если известно, что стоимость залогового имущества, подлежащего страхованию, оценивается 3000000 грн, страховой платеж составляет 2,5 %, а доходы между банком и страховой компанией распределяются в соотношении соответственно: 60%:40%.

Задача № 16

Банк выдал кредит 10000000 на 3 года по сложной ставке 30 % годовых с погашением единовременным платежом. Определите погашенную сумму и сумму начисленных банку процентов.

Задача № 17

Заемщик собирается взять банковский кредит в сумме 1,5 млн. грн. с возвратом через год суммы 2 млм. грн. определите ставку процента по кредиту, на основании которой клиент — заемщик может выбрать для себя банк.

Задача № 18

Определить сумму дисконта (дохода владельца) по выпущенному банком депозитному сертификату на полгода номиналом 1 млн. грн, цена продажи 900 тыс. грн.

Задача № 19

Вкладчик кладет деньги в банк с целью накопления через год 500000 грн. Банк начисляет проценты по ставке 25 % годовых. Определите сумму вклада.

Задача № 20

Банк выпустил депозитные сертификаты номиналом 500000 грн на 6 месяцев по ставке 30 % годовых. Определите сумму процентов владельца сертификата.

Задача № 21

Банк выдает кредит на полгода в сумме 100000 грн за счет кредитных ресурсов, полученных от НБУ по ставке рефинансирования 15 % годовых. Процентная маржа равна У/о. Определите расходы по обслуживанию кредита в виде годовой ставки процентов и ставку процентов по кредитам, при сумме затрат 40 тыс.грн.

Задача № 22

Проанализируйте прибыль банка от кредитной деятельности:

Показатели	За I полугодие 2003 г.	За II полугодие 2003 г.	Отклонения
Полученные % Уплаченные %	3075,4 1300,5	3797,0 1295,5	? ?
Прибыль	?	?	?

Задача № 23

Проанализируйте динамику структуры привлеченных средств банка за отчетный период.

Исходные данные:

Привлеченные средства	I пол	угодие	II полугодие
	Сумма тыс.грн	Структура %	Сумма тыс.грн	Структура %
Всего: в т.ч.	57208	100	66075	100
Текущие счета	15592	?	20071	?
Бюджетные счета	3956	?	4900	?
депозиты	4236	?	4042	?
вклады	5044	?	6880	?
Ресурсы, купленные в своей системе	25878	?	27553	?
Прочие привлеченные средства	2502	?	2629	?

Задача № 24 по банковским опециям

Проанализируйте структуру кредитного портфеля банка. Исходные данные:

ПОКАЗАТЕЛИ	на 01.01.2003 г.
	Сумма тыс. грн.	Структура %
Выделенные кредиты — всего	655598	100
В т.ч. под залог имущества, ценных бумаг	58312	?
Под страхование, гарантии, поручительства	1821	?
Просроченные	540	?
Пролонгированные	4835	?
Безнадежные к возврату	90	?

Задача № 25

Доход от облигации номиналом 10000 грн. выплачивается дважды в год, исходя из 25 % годовых. Определить сумму дохода по каждой выплате.

Задача по банкам № 26

Вексель на сумму 400 тыс. грн. предъявлен в банк за полгода до его погашения. Банк для получения своего дохода использует учетную ставку равную 22 % годовых. Определите сумму, выплаченную владельцу векселя и сумму дохода (дисконта) банка.

Задача № 27

По условиям кредитного договора ставка простых процентов в первом месяце пользования кредитом равна 20 % годовых, а в каждом последующем месяце увеличивается на 10 %. Определите сумму процентов за кредит в размере 600 тыс. грн, взятый на 6 месяцев.

Задача № 28

Определить сумму дивидендов на одну акцию, если в объявлении банка указано, что дивиденды по обыкновенным акциям номиналом 1 тыс. грн за квартал будут выплачены в размере 30 % годовых.

Задача № 29

Определить сумму процентов по депозиту в сумме 150000 грн, принимаемого банком на 3 месяца по ставке 20 % годовых, на б месяцев — по ставке 25 % годовых, на год — по ставке — 30 % годовых.

Задача № 30

Ставка процентов банка по вкладам, составляющая в начале года 27 % годовых, через полгода была уменьшена до 22 %, а еще через 3 месяца — до 17 % годовых. Определите сумму начисленных процентов за год на вклад в сумме 250000 грн.

 

Задачи по курсу Банковское дело.

Задача 1. Банк заключил договор финансового лизинга, согласно которому он выступает лизингополучателем. Объект лизинга — оргтехника, рыночной стоимостью 120 тыс. грн. Срок лизинга — 3 года, процентная ставка — 20% годовых. Периодичность платежа — 1 раз в полгода, причем платеж осуществляется в начале каждого периода. Договором предусматривается приобретение оргтехники после окончания срока лизинга. Цена приобретения — 0 грн.

Составьте таблицу (график) уплаты лизинговых платежей. Какую сумму должен уплатить банк за оргтехнику в случае, если по его инициативе лизинговый договор будет завершен досрочно через 2,5 года после заключения.

Для справок:

Формула коэффициента приведения:

где I — ставка лизингового платежа, в долях

N — количество периодов платежей

 

Банковское дело — Задача 2. Какую сумму получит Министерство финансов от размещения 15-го выпуска дисконтных 6- месячных ОВГЗ, если на торги в Нацбанке было подано 6 конкурентных заявок, в т. ч.

Заявка	Количество	Заявленная цена, грн
№1	1282	940
№2	2380	870
№3	16570	920
№4	‘4650	975
№5	2500	910
№6	77208	900

 

Также было подано 80 неконкурентных заявок на общее количество 237000 ОВГЗ. Цена отсечения установлена Минфином на уровне 900 грн. По какому курсу будут удовлетворяться неконкурентные заявки? Рассчитайте доходность ОВГЗ (среднюю и по отдельным заявкам), если номинал 1 тыс. грн.

 

Задача 3. Рассчитайте норматив общей открытой валютной позиции банка (h25), если его капитал по состоянию на первое число отчетного месяца — 7 млн. грн.

Таблица 1 Активы и обязательства банка по балансовым и внебалансовым счетам

Иностранная валюта	Активы банка по балансовым и внебалансовым счетам по каждой иностранной валюте, тыс. ден ед.	Обязательства банка по балансовым и вне-балансовым счетам по каждой иностранной, валюте, тыс. ден. ед.	Открытая валютная позиция по каждой иностранной валюте
			Тыс. ден. ед.	тыс. грн.
Доллар США	3200	1500	?	?
Евро	1710	1031	?	?
Российский рубль	450	270	?	?

Курсы НБУ, зафиксированные на данную дату:

Доллар США — 5,05

Евро- 6,2

Российский рубль — 0,17

Задача 4. Определите суммы прибылей и убытков владельца спрэда, рассчитанного на понижение доллара США, если сделочная цена приобретенного пута (put) составила 5,1 грн за доллар (при премии 0,05 грн. за доллар), сделочная цена проданного пута — 5,15 грн. за доллар (при премии 0,03 за доллар). Курсы доллара на реальном рынке на момент использования опциона составили:

а) 5,3 грн. б) 5,35

в) 3,37 г) 5,4

Д)5,48 е) 5,5

Ж) 5,53 з) 5,6

Дополнительное задание: Составьте график прибылей и убытков владельца опциона.

Задача 5. Арендное предприятие «Крым» подало заявление в обслуживающий банк на установление лимита денежных средств в кассе и лимита расходования наличности 15 мая 2015 г. Банком был установлен лимит наличности в кассе = 6000 грн. Проверка банком в июне 2016 г. кассовых документов за последние полгода и инвентаризация денежных средств в кассе установили:

· Сумма наличных денег в кассе, согласно кассовым документам- 8000
грн., фактически — 7800 грн.

· В кассе не была оприходована сумма выручки от реализации продукции с лотков — 1000 грн.

Какие штрафные санкции могут быть применены к предприятию, если в период проверки предпринимателем не производились выплаты зарплаты и дивидендов.

Какую сумму штрафов начислит коммерческий банк за нарушение сроков поступления валютной выручки по экспортному контракту предприятия «Крым» на 15000 долл., согласно которому иностранному импортеру предоставляется отсрочка платежа, если:

Дата таможенного оформления — 29.12.2013,

Дата пересечения товаром таможенной границы Украины — 01.01.2014.

Дата списания валюты со счета иностранного импортера — 13.04.2014;

Дата зачисления валютной выручки на счет предприятия «Крым» -15.04.2014.

Предприятие не ходатайствовало о поручении индивидуальной лицензии НБУ на продление сроков расчетов.

Задача 6. Составьте график уплаты, лизинговых платежей, получаемых банком согласно условиям договора финансового лизинга (банк — лизингодатель). Объектом лизинга является легковой автомобиль, стоимостью 120 тыс. грн. Срок лизинга — 4 года, процентная ставка — 15% годовых, уплачивается ежегодно в конце каждого периода. Договором предусматривается приобретение легкового автомобиля после окончания срока лизинга. Цена приобретения — 0 грн.

Какую сумму получит банк в случае, досрочного завершения контракта через 3 года после заключения по инициативе лизингополучателя. Для справок:

Формула коэффициента приведения:

Где: I — ставка лизингового платежа, в долях

N — количество периодов платежей

Задача 7. Определите сумму, оставшуюся на гривневом текущем счете украинского предприятия, если на всю сумму в гривнах были куплены доллары США для расчетов по импортному контракту. Первоначальная сумма текущего счета — 200 тыс.грн. Дата покупки долларов — 09.11.2014.

Курсы доллара на дату покупки и последующие дни:

09.11-5,0248             10.11-5,0350

11.11-5,0417              12.11-5,0301

13.11-35,0191              16.11-5,0293

17.11 -5,0200

Перевод денежных средств за рубеж осуществлен не был, так как сорвалась поставка товара.

Задача 8. Предприятие имеет задолженность перед бюджетом — 28 тыс. грн., при этом остатки на основном текущем счете предприятия -2 тыс. грн., на дополнительном текущем счете — 5 тыс. грн., на гривневом депозите 4 тыс. грн., на валютном депозите — 10 тыс. долларов США, на валютном текущем счете- 3 тыс. долл. США. Также в соседнем банке имеется заемный счет в инвалюте на 9 тыс. долл. США.

Вопросы:

а) Каковы действия банка по выполнению функций финансового контроля, если банк уже получил платежное требование — поручение налоговой администрации. Каковы остаточные суммы средств на счетах предприятиях?

б) Каковы действия предприятия по защите своих финансовых интересов до выставления налоговой администрацией платежного требования поручения на безакцептное списание средств в бюджет?

Задача № 9 по теме банковское дело. На основе предоставленных исходных данных рассчитайте нормативную сумму резервного фонда банка по кредитным операциям.

Таблица 1 Исходные данные. Показатели кредитоспособности заемщиков

Показатели	№ кредитной операции
	1		2		3
	Начало гола	Конец года	Начало года	Конец гола	Начало года	Конец года
1. Коэффициент общей ликвидности: 2А -строка 120+3А / 2П-строка 620+3 П (норма не <2- 2,5)	1.85	1.7	2,1	2,4	1,9	2.0
2. Коэффициент абсолютной (срочной ликвидности): строки 250: 260: 270: 280:290 / 3П (норма не <0,2- 0,25)	0.3	0,25	0,25	0,24	0,15	0.17
3. Коэффициент соотношения привлеченных и собственных средств: 2П+ЗП /1П (норма не>0.1)	1.2	1,0	0,80	0.7	1,1	1,3
4. Коэффициент маневренности собственных средств: 1П-1А / 1П (норма не>0.5)	0.5	0.52	0.55	0.6	0.3	0.4
5. Z-счет Альтмана (вероятность банкротства) <=1.8 -очень высокая 1.81 -2.7-высокая 2.7 — 2.9 — возможная 2.91 — маловероятная	2,5	2,7	2,8	2.85	1,9	1,85

 

Таблица 2 — Исходные данные. Показатели качества кредитной истории заемщиков

Показатели	№ кредитной операции
	1	2	3
1. Сумма кредита, тыс. грн.	280	170	34
2. Форма обеспечения кредита	Гарантия местного бюджета	Залог ценных бумаг	Залог товарно- материальных ценностей
3. Рыночная (или договорная) стоимость обеспечения, тыс. грн.	280	100	50
4. Отметка о пунктуальности уплаты заемщикам процентов по кредиту	—	+	—
5. Срок неуплаты процентов, дни	100	0	0
6. Количество пролонгации	0	!	2
7. Общий период пролонгации	0	65	95

Таблица 3 — результаты расчетов

Показатели	1	2	3
1. Класс заемщика |
2. Качество кредитной истории
3. Категория кредита по степени риска
4. Сумма отчислений в резервный фонд

 

Задача 10. Рассчитайте сумму отчислений в резервный фонд банка по операциям с ценными бумагами.

Определите балансовую стоимость ценных бумаг на 31.10.2014 с учетом их переоценки, амортизации дисконта или премии.

Наименование эмитента	Категория портфеля ценных бумаг	Дата приобретения	Дата погашения	Дата последней переоценки (н) расчета амортизации	Номинал. грн	Предыдущая балансо­вая стоимость	Котировка ценных бумаг на вторичном рынке на 31.10.13.	Балансовая стоимость ЦБ на 31.10.2014	Отчисление в резервный фонд, грн
А	На продажу	06.09.14	1.2.15	30.9.14	1000	900	920	?	?
Б	На продажу	08.10.048	15.12.15	—	1000	1200	1140	?	?
В	На инвестиции	1.01.14	1.6.15.	—	10000	13000	11000	?	?
Г	На продажу	4.10.14	15.1.15	—	100000	95000	98000	?	?
Д	На продажу	15.06.14	1.1.15	30.9.14	10000	9600	—	?	?
Е	На продажу	1 08.14	20.04.15	30.9.14	1000	820	910	?	?
Ж	на инвестиции	20.12 2013	.315	31.12.14	1000	785	—	?	?

 

Задача 11 банковское дело. Определите суммы прибылей и убытков владельца спрэда, рассчитанного на понижение доллара США, если сделочная цена приобретенного кола (саll) составила 3,4 грн за доллар (при премии 0,1 грн. за доллар), сделочная цена проданного кола — 3,6 грн. за доллар (при премии 0,04 за доллар). Курсы доллара на реальном рынке на момент использования опциона составили:

а) 5,2 грн.        б) 5,35

в) 5,4               г) 5,45

д) 5,52            е) 5.60

ж) 5,63            з) 5,70

и) 5,00

Дополнительное задание: Составьте график прибылей и убытков владельца опциона.

Задача 12. Начислите амортизацию на основные средства, находящиеся в пользовании банка на условиях финансового лизинга.

Договор лизинга №1:

Первоначальная стоимость компьютера — 1160 грн..; установленная чистая ликвидационная стоимость — 50 грн.; срок полезного использования — 3 года.

Договор лизинга №2:

Первоначальная стоимость автомобиля — 6000 грн.; установленная чистая ликвидационная стоимость — 100 грн.; срок полезного использования — 5 лет.

Следует рассчитать равномерную и ускоренную амортизацию на каждый год использования средств на условиях лизинга.

* — на практике существует несколько разновидностей метода ускоренного начисления амортизации. Чаще используются два из них: метод суммы лет и метод уменьшенного остатка.

Задача 13. Клиентом в банке получен дисконтный кредит в сумме $1,25 млн. сроком на пять лет под 6% годовых. Ссуда предоставляется в виде кредитной линии.

Предоставление и погашение кредита производится неравномерными частями по специальному графику: Выдача кредита:

1.04.05 — $220 тыс.;

20.04.05 — $300 тыс.;

25.08.05 — $730 тыс.

Погашение кредита:

1.08.09 — $500 тыс.;

03.12.09 $600 тыс.;

31.03.10 $150 тыс.

За оформление кредитного соглашения и залоговых документов банк взимает комиссию 0,5%. Предоставление кредита банк обусловил требованием открытия депозита в размере не менее 20% от суммы кредита. Открытие депозита и изменение суммы на нем производится одновременно с выдачей или погашением очередной части кредита. По депозиту ежегодно начисляются сложные проценты — 2,5% годовых.

Определите реальную цену кредита в процентах годовых.

Банковское дело Задача 14. Определите прибыли или убытки банка в результате изменения покупательной способности денег, если за время использования шестимесячного кредита, полученного в сумме $ 100 тыс. по ставке 4% годовых произошло изменение межбанковской процентной ставки с 2,60% до 2,34%.

Задача 15. Клиентом в банке получен дисконтный кредит в сумме F200 тыс. сроком на 5 мес. под 5,5% годовых. За оформление кредитного соглашения и залоговых документов банк взимает комиссию 0,5%. Предоставление кредита банк обусловил требованием открытия депозита в размере не менее 15% от суммы кредита. По депозиту выплачивает 1,5% годовых.

Определите реальную цену кредита в процентах годовых.

Задача 16. Банком выдан обычный кредит в сумме F15 млн. на 10 лет под 7,5% годовых. Банковская комиссия 1,5% взимается независимо от срока кредита. Предоставление кредита банк обусловил требованием открытия депозита в размере не менее 12% от суммы кредита. По депозиту начисляются сложные проценты 4,5% годовых.

Определите реальную цену кредита в процентах годовых.

Задача 17 по банковскому делу. Клиент получил в банке обычный кредит на сумму $10,22 млн. на шесть лет. Основная ставка по кредиту составляет 5% годовых. Ссуда предоставляется в виде кредитной линии.

Предоставление и погашение кредита производится неравномерными частями по специальному графику: Выдача кредита:

1.05.09 — $4,30 млн.;

15.07.09 — $3,50 млн.;

01.08.09 — $1,42 млн.;

18.08.10- $1,00 млн.   Погашение кредита:

30.11.14 — $2,30 млн.;   13.12.94- $2,07 млн.;

01.02.15 — $3,85 млн.;   30.04.95 — $2,00 млн.

За оформление кредитного соглашения и за резервирование средств банк взимает комиссию 0,75%. Предоставление кредита банк обусловил требованием открытия депозита в размере не менее 17% от суммы кредита. Открытие депозита и изменение суммы на нем производится одновременно с выдачей или погашением очередной части кредита. По депозиту ежегодно начисляются сложные проценты — 3,5% годовых.

Определите реальную цену кредита в процентах годовых. Рассчитайте прибыли или убытки банка из-за изменения покупательной способности доллара, если банковские процентные ставки по долгосрочным кредитам на 1.05.15 года составляли в среднем 8% годовых.

Специальность Банковское дело, факультет обучения банковскому делу специалистов, курсы университета в Москве

Федеральный государственный образовательный стандарт по специальности: Загрузить
Профессия кредитный менеджер

Банковские специалисты отмечают рост популярности специфической для этой отрасли профессии: кредитный менеджер. Они требуются в государственных и частных компаниях, так или иначе связанных с кредитами и отсроченными платежами. Найти такого специалиста очень трудно, а спрос велик.

Перечень обязанностей:

• разрабатывать методики и процедуры по привлечению и обслуживанию заемного капитала, планированию и бюджетированию заемного капитала и платежного оборота предприятия;
• проводить необходимые переговоры с лицами, связанными с привлечением, обслуживанием заемного капитала и платежного оборота предприятия;
• организовывать процесс по оформлению и сопровождению заемного капитала;
• производить расчет необходимых для финансового анализа показателей;
• анализировать эффективность использования заемного капитала;
• анализировать затраты, понесенные на обслуживание платежного оборота и определять пути снижения таких затрат;
• анализировать финансовое состояние рынка, изменение законодательной и нормативной баз и др.

Требования:

• знания в сфере экономического и финансового анализа, кредитования, инвестирования;
• уверенный пользователь ПК;
• обаятельность и коммуникабельность;
• ответственность;
• субординированность;
• порядочность;
• честность.

Профессия менеджер по продажам банковских продуктов

Работа заключается в мониторинге рынка корпоративных клиентов и предложений банков-партнеров, на основании которых формируется база потенциальных клиентов для банка, с которыми в дальнейшем ведется работа по установлению контактов и продаже им банковских продуктов.
Под банковскими продуктами понимают активные (кредиты, гарантии, аккредитивы и т.п.) и пассивные (депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, переводы и т.п.) операции, предлагаемые банком своим клиентам.

Менеджер по продажам банковских продуктов должен обладать следующими качествами:

• коммуникабельность;
• умение вести переговоры;
• умение убеждать;
• терпимость;
• умение находить преимущества там, где их быть не может и таким образом продавать банковские продукты.

Квалификация – специалист банковского дела.

Нормативный срок освоения основной профессиональной программы СПО базовой подготовки при очной форме получения образования:

• на базе основного общего образования – 2 года 10 месяцев; 
• на базе среднего (полного) общего образования – 1 год 10 месяцев.

Характеристика профессиональной деятельности выпускников

Область профессиональной деятельности выпускников:

• осуществление, учет и контроль банковских операций по привлечению и размещению денежных средств; 
• оказание банковских услуг клиентам в организациях кредитной системы.

Объектами профессиональной деятельности выпускников являются:

• наличные и безналичные денежные средства; 
• обязательства и требования банка; 
• информация о финансовом состоянии клиентов; 
• отчетная документация кредитных организаций; 
• документы по оформлению банковских операций.

Специалист банковского дела готовится к следующим видам деятельности:

• ведение расчетных операций; 
• осуществление кредитных операций; 
• выполнение работ по одной или нескольким профессиям рабочих, должностям служащих.

Специалист банковского дела должен обладать общими компетенциями, включающими в себя способность:

• понимать сущность и социальную значимость своей будущей профессии, проявлять к ней устойчивый интерес;
• организовывать собственную деятельность, выбирать типовые методы и способы выполнения профессиональных задач, оценивать их эффективность и качество;
• принимать решения в стандартных и не стандартных ситуациях и нести за них ответственность;
• осуществлять поиск и использование информации, необходимой для эффективного выполнения профессиональных задач, профессионального и личностного развития;
• использовать информационно-коммуникационные технологии в профессиональной деятельности;
• работать в коллективе и команде, эффективно общаться с коллегами, руководством, потребителями;
• брать на себя ответственность за работу членов команды (подчиненных), результат выполнения заданий;
• самостоятельно определять задачи профессионального и личностного развития, заниматься самообразованием, осознанно планировать повышение квалификации;
• ориентироваться в условиях частой смены технологий в профессиональной деятельности;
• развивать культуру межличностного общения, взаимодействия между людьми, устанавливать психологические контакты с учетом межкультурных и этнических различий;
• знать правила техники безопасности, нести ответственность за организацию мероприятий по обеспечению безопасности труда;

Специалист банковского дела должен обладать профессиональными компетенциями, соответствующими основным видам профессиональной деятельности:

• Ведение расчетных операций:
  • Осуществлять расчетно-кассовое обслуживание клиентов.
  • Осуществлять безналичные платежи с использованием различных форм расчетов в национальной и иностранной валютах.
  • Осуществлять расчетное обслуживание счетов бюджетов различных уровней.
  • Осуществлять межбанковские расчеты.
  • Осуществлять международные расчеты по экспортно — импортным операциям.
  • Обслуживать расчетные операции с использованием различных видов платежных карт.
• Осуществление кредитных операций:
  • Оценивать кредитоспособность клиентов. 
  • Осуществлять и оформлять выдачу кредитов.
  • Осуществлять сопровождение выданных кредитов.
  • Проводить операции на рынке межбанковских кредитов.
  • Формировать и регулировать резервы на возможные потери по кредитам.

Решение Банковских задач. Заказать решение задач по банковскому делу

Спасибо за скорость и качество!

Понравилось обслуживание в личном кабинете на сайте. Все очень быстро, чётко. Отвечали оперативно на все мои вопросы и быстро подготовили решение. Мне нужно было не срочно получить задачки, до конца сессии просто сдать. Но получилось так, что я принесла все листики уже через пару дней!)

5,0 rating based on 521 ratings

Спасибо большое!

В работу вносятся правки, и это отлично! Мое счастье, что вовремя сообразила. В первый раз сдавала, препод не принял ответы без проставленных методов решения. Типа, надо объяснять, как я пришла к такому выводу. Написала менеджеру на сайте, вопрос был решен через день, добавили развернутые ответы.

5,0 rating based on 521 ratings

Ооочень благодарна Вам!

Уважаемые сотрудника сайта. Я ооочень рада что Вы мне помогаете с учёбой. Постоянно у Вас заказываю решение по сопромату, термодинамике, матанализу и другим непонятным предметам))). Вообщем спасибо огромное, вы мне помогаете получить высшее образование. Еще хотелось бы Вас попросить о скидках ))

5,0 rating based on 521 ratings

Заочникам тоже помогут! Спасибо

Пришлось сдать вступительные и начать учиться на заочке. Честно – я уже в возрасте и уделять время на учебу нет желания. Решил воспользоваться — написал на решаем онлайн, сотрудники быстро ответили, проконсультировали. Теперь заказываю решение задач только у них

5,0 rating based on 521 ratings

На удивление недорого и качественно!

Только поступил на 1-ый курс. Наткнулся на проблему – никто не хотел мне помогать с учёбой и домашнем заданием. Решил обратиться к интернету. Очень долго искал подходящий сайт по решение домашних задач. Но везде очень много берут денег и не понятно за что. Самый недорогой сервис – решаем онлайн.

5,0 rating based on 521 ratings

Заказываю все решения по эконом теории только в решаем онлайн

Что в школе, что в университете училась на пять. Но тут наткнулась на предмет, с который у меня ну ни как не выходит разобраться, а тем более понять. Тут у наших ребят подслушала, что решения по различным предметам заказывают, где то в сети. Обратилась и заказываю все решения по эконом теории у вас!

5,0 rating based on 521 ratings

Убедился в качественном сервисе 5+

Заказывал решение задач на разных сайтах. Постоянно были проблемы с выполнением. То преподаватели были не довольны, при этом мне не переделывали решение. То не вовремя скинут задачу и опять же не были довольны мной преподы. Наткнулся на сайт решаемонлайн – стал систематично заказывать только тут.

5,0 rating based on 521 ratings

Скорость и удобство порадовали

Меня смутило, что некуда приложить условия, на сайте только email и имя. Однако после открылся личный кабинет, где я нашла все нужые вкладки. Отправила фотографию с заданием и села ждать. Ответили моментально, прислали цену и сказали, что нашли автора. Я в восторге от скорости.

5,0 rating based on 521 ratings

Морока с Гражданским правом решена на отлично!

Работаю, воспитываю двоих детей одна. Параллельно учусь на заочке. Времени катастрофически не хватает ни на что. На учебе была на гране вылета из-за предмета гражданское право, накопилось много хвостов. Подружка посоветовала обратиться к ребятам из решаемонлайн. В общем они еще и диплом написали!

5,0 rating based on 521 ratings

Сессия для Бухгалтера теперь без проблем ребята!)

Катастрофически не хватает времени! Учусь на бухгалтера и каждую сессию получаю эти пресловутые задачки. Спасибо вам за помощь с работами! Я всегда оформлялась за несколько дней до сдачи, чтобы успеть получить, проверить, распечатать и сдать. Радуют цены, т.к. за учебу итак плачу денежку немалую.

5,0 rating based on 521 ratings

Кто не любит писать сочинения тогда вам сюда!

Очень люблю точные науки. С цифрами мне проще работать. Поэтому я поступил на физмат. Но оказывается весь первый курс у нас продолжают преподавать школьную программу по русскому языку и литературе. Ненавижу писать сочинения. Спасибо однокурснику – показал сайт на котором быстро, качественно!

5,0 rating based on 521 ratings

Незаменимые помощники!

После 9 класса поступил в колледж. Случайно узнал о сайте решаемонлайн – делают за тебя всю домашнюю работу быстро и не дорого. Одногруппники о таком сайте не знают. Стал всем ребятам предлагать помощь в домашнем задании, при этом перенаправляю на работников сайта!

5,0 rating based on 521 ratings

Закрыл сессию на отлично благодаря Вам!

Спасибо вам, дорогие друзья, за помощь! Для меня было жизненно важно закрыть сессию и сдать все экзамены, чтобы получить стипендию. Но я вообще, ну никак не успевала сдать парочку задач по макроэкономике, списывать было не вариант. Мне решили все за один день, по демократичной цене!

5,0 rating based on 521 ratings

Мастера на все руки!

Всю свою сознательную жизнь программировал на С++, а тут преподаватель задал задачку на языке Phynton. Не стал долго заморачиваться и написал ребятам из решаемонлайн – был очень удивлен когда они взялись за работу и через день прислали решение задачи. При этом денег практически не взяли!

5,0 rating based on 521 ratings

Оперативный сервис!

На последних курсах просто некогда заниматься заданиями, которые выдаются на дом. Итак куча дел, а я должен видеть ночами и помимо основной работы и диплома писать задачки. Нашел сайт, где буду заказывать ответы для галочки, а получил настоящих друзей со скидками и супербыстрой реакцией! Спасибо!

5,0 rating based on 521 ratings

Спасибо! Очень выручили

Компьютер для меня — это настоящая черная дыра, умею только то, что делает среднестатистический пользователь. Задали сделать видео с музыкой из своих фоток, а я только накачала вирусов, пока искала программку. Посоветовали обратиться к специалистам, нашла ваш сайт. Спасибо за готовое задание!

5,0 rating based on 521 ratings

Ваш выпускник!)

На втором курсе учиться очень сложно. Я не успевал ничего из-за новых предметов и жуткого расписания занятий. Именно тогда с вами познакомился и стал заказывать мелкие задачки, которые делать не хотелось (или попросту не хватало часов в сутках). Сейчас выпускаюсь и хочу сказать спасибо за поддержку

5,0 rating based on 521 ratings

Обратился впервые – компания не подвела!

На потоке знакомый подкинул идею – что бы самому не заморачиваться с выполнением задач по термодинамики, можно заказать где-то в интернете. Наткнулся на reshaemonline. Предоставил всю методичку, решения скидывают по мере необходимости, еще ни разу не подводили.

5,0 rating based on 521 ratings

Теперь матанализ не зло!

Мне нужно было срочно решить несколько задач по матанализу, иначе ждало отчисление. От безысходности полез в интернет и начал оставлять заявки везде, где предлагаются услуги помощи студентам. Тут мне ответили быстрее всех, я оформил заказ и получил файлик с готовым решением в этот же день. Спасибо!

5,0 rating based on 521 ratings

Большое спасибо!

Медикам особенно тяжело учиться… я частенько обращаюсь за помощью, чтобы закрыть неважные предметы и уделить время учебе по специальности. Задачи по генетике — это зло, но мне не пришлось ими заниматься. 🙂 Я просто передал специалистам нежелаемые дела и получил море свободного времени для написания

5,0 rating based on 521 ratings

Благодарю за помощь!

Медикам особенно тяжело учиться… я частенько обращаюсь за помощью, чтобы закрыть неважные предметы и уделить время учебе по специальности. Задачи по генетике — это зло, но мне не пришлось ими заниматься. 🙂 Я просто передал специалистам нежелаемые дела и получил море свободного времени для написания

5,0 rating based on 521 ratings

Решение задач по банковскому делу на заказ

Заказать решение задач по банковскому делу

Жизнь современного студента имеет плотный график. В процессе обучения будущий специалист многократно сталкивается с огромным количеством контрольных работ по различным предметам. Дисциплина банковское дело не является исключением, поэтому учащимся приходится часто выполнять упражнения по данному предмету.

Студенческая жизнь быстро проходит, хочется многое увидеть и успеть. А выполнение домашних и практических заданий занимает много времени. Так почему бы не возложить часть задач на плечи профессиональных исполнителей? Компания Автор24 уже длительное время занимается выполнением практических заданий и написанием письменных работ на заказ. Мы будем рады помочь вам!

Для кого работает интернет-биржа Автор24

Помощь профессионалов от интернет-биржи Автор24 окажет для вас неоценимую услугу. Среди авторов компании много профессоров и кандидатов наук, их знания не ограничиваются стандартной информацией из учебников. Такие исполнители помогут вам за максимально короткий срок решить задачи любой сложности.

Если у вас не получается самостоятельно выполнить задания из контрольной работы по банковскому делу, то не следует впадать в отчаяние и паниковать. Самое важное, не откладывать неизбежное на последний день, ведь работу все равно нужно сдавать в точно указанный преподавателем срок. Хорошо, если она будет выполнена аккуратно и грамотно. Чтобы получить высокий балл за проделанную работу, рекомендуем вам обратиться за помощью к профессионалам.

Клиенты компании Автор24 снова и снова обращаются к услугам компетентных исполнителей. Это доказывает нашу честность и ответственность. Сейчас у вас есть возможность самостоятельно убедиться в вышесказанном. Заполните онлайн заявку у нас на сайте.

Несмотря на колоссальное количество клиентов, каждый заказ выполняется качественно. В штате биржи задействованы более 60 тысяч авторов, которые специализируются в определенных направлениях. Решением задач по банковскому делу занимает исполнитель, который имеет значительный опыт работы в данной сфере. Кроме того, вы можете рассчитывать на следующее:

• профессиональную помощь в удобное для вас время;
• своевременное и быстрое выполнение всех поставленных задач;
• высокое качество работы;
• конфиденциальность.

Вы еще думаете, стоит ли доверять решение заданий по банковскому делу нам? Напрасно, лучше действуйте. Заполняйте заявку и будьте уверены, что получите первоклассный результат!

Цели и задачи банковской системы

Цели банковской системы

Цели банковской системы диктует Федеральный закон. Он содержит в себе следующие три цели:

1. обеспечение устойчивого положения рубля;
2. совершенствование и укрепление банковской системы;
3. обеспечение оптимального функционирования платежной системы.

Первая цель, называется по-другому – монетарной. Данный Федеральный закон содержит в себе основные инструменты, благодаря которым Центральным Банком будет обеспечено стабильное содержание национальной валюты – рубля.

Центральный банк выполняет следующие функции: покупка и продажа иностранной валюты, определение величины обязательных резервов для всех коммерческих банков, установление ставки рефинансирования, выпуск собственных облигаций, регулировка валютного рынка. Все эти функции позволяют поддерживать рубль.

Совершенствование и укрепление банковской системы заключается в разработке нового, а так же соблюдении действующего законодательства. Центральный банк так же должен обеспечить коммерческим банкам стабильную работу системы расчетов, как с клиентами, так и между самими банками.

Замечание 1

Однако, основной целью функционирования банковской системы все таки является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Это обуславливается тем, что банковская система является основным звеном финансово-кредитной системы государства, поскольку в ее функционал входит кредитно-финансовое обслуживание хозяйственного оборота страны.

В соответствии с законом 86ФЗ, перед Центральным банком, как руководящим звеном во всей банковской системе, ставятся к выполнению следующие задачи:

• монопольное право на эмиссию денежных знаков страны;
• быть банком всех банков. Это означает, что в приоритете у Центрального банка должны стоять операции с коммерческими банками страны, стоящих у него в подчинении. Так же Центральный банк выполняет следующие действия по отношению к коммерческим банкам: хранит резервы, осуществляет надзор над их деятельностью, выдает кредиты.
• выполнять все распоряжения правительства, так же поддерживать государственные программы, производить эмиссию и размещать ценные бумаги правительства;
• выдавать кредиты правительству, а так же осуществлять все расчетные операции на государственном уровне. Хранить золотовалютные резервы страны;
• Центральный банк – единый центр расчетов страны. Он выступает в роли посредника между операциями коммерческих банков, в том числе и на международном уровне.

Готовые работы на аналогичную тему

Задачи и функции банковской системы

Вся суть банковской системы заключается в аккумулировании временно свободных денежных средств населения и предприятий, а так же дальнейшее извлечение из них прибыли посредством кредитов, инвестиций и других видов капиталовложений. Следовательно, к наиболее приоритетным задачам банковской системы относят:

1. Обеспечение экономического прироста в стране;
2. Регулирование уровня инфляции;
3. Поддержание платежного баланса.

При выполнении всех задач, поставленных законодательством, банковская система осуществляет следующие функции:

1. обеспечение стабильного экономического развития экономики страны. Это достигается путем предоставления кредитов, а так же хорошо отлаженной работе расчетной системы государства;
2. посредничество между теми, кто нуждается в денежных средствах и теми, кто владеет свободными денежными средствами;
3. аккумулирование денежных средств и их мобилизация.

Все функции, возложенные на банковскую систему, помогают определить процесс и качество функционирования банковской системы.

Пример 1

В России банковская система не в полном объеме выполняет поставленные перед ней цели и задачи. Это объясняется слабым уровнем кредитования коммерческими банками своих клиентов, как крупных, так и мелких.

Банковская система представляет собой сложную по организации структуру, которую составляют следующие элементы – кредитно – финансовые институты. Самыми главными институтами являются эмиссионные и не эмиссионные (коммерческие и специализированные) банки.

Банковское дело. Обучение

От Виктории
Прошла дистанционно профессиональную переподготовку по программе «Бухгалтерский учёт, анализ и аудит»…

12.01.2021

Некрасова А.В.
Прошла обучение по профессиональной переподготовке, очень понравилось! Была возможность…

25.11.2020

Благодарность за сотрудничество
Обратился в академию спонтанно, опыт по  профилю у меня есть, мне рассказали как проходит обучение, заключили договор ,прошёл обучение, сдал тестирование, документы пришли в  срок…

08.11.2020

Отзыв про обучение
Обучение проходило легко, преподавательский состав отличный, получила весь багаж знаний, за которым обратилась в Академию!

07.11.2020

Благодарность
Проходила обучение. Очень понравилось, что есть возможность обучаться дистанционно без отрыва от работы, да и цена приятно радует, в сравнении с заведениями которые рассматривала.

18.09.2020

Отзыв слушателя
Нашла сайт АНО ДПО МАНХиГC совершенно случайно. Шла на работу, уткнувшись в телефон. Была на тот момент в поисках учебного заведения, где можно получить профессиональную переподготовку…

15.11.2019

ФГБУК «МХАТ» им. Горького»
ФГБУК «МХАТ» им. Горького» выражает благодарность Московской академии народного хозяйства и государственной службы за оперативную и квалифицированную работу сотрудников компании…

29.10.2019

Кавранов Антон Александрович
Я, Кавранов Антон Александрович, проходил переподготовку в Московской академии народного хозяйства и государственной службы …

19.09.2019

Ситникова Валентина Дмитриевна
Я, Ситникова Валентина Дмитриевна, проходила курсы повышения квалификации в Московской академии народного хозяйства и государственной службы…

30.01.2019

Международный детский центр «Артек»
Коллектив ФГБОУ «МДЦ «Артек» благодарит Вас за отлично проведенную работу по повышению квалификации наших специалистов, прошедших обучение…

28.01.2019

АО «Концерн «Калашников»
АО «Концерн «Калашников» выражает благодарность Московской академии народного хозяйства и государственной службы и лично ректору АНО ДПО МАНХиГC Михедову А.А….

25.12.2018

Руководство УФСБ Росии по Чеченской Республике
Ректору автономной некоммерческой организации дополнительного профессионального образования «Московская академия народного хозяйства и государственной службы» Михедову Александру Александровичу…

19.12.2018

АО «Концерн «Калашников»
АО «Концерн «Калашников» выражает благодарность Московской академии народного хозяйства и госудаственной службы и лично ректору АНО ДПО МАНХиГC Михедову А.А….

28.11.2018

Акционерное общество «Мосводоканал»
Ректору АНО ДПО «Московская академия народного хозяйства и государственной службы (АНО ДПО МАНХиГC) А.А. Михедову об обучении технических директоров, руководителей IT-подразделений, системных администраторов…

08.11.2018

ГБУ ДО «Детская музыкальная школа №100»
ГБУ ДО «Детская музыкальная школа №100» выражает признательность всему коллективу АНО ДПО МАНХиГC за плодотворное сотрудничество в сфере профессионального образования…

14.09.2018

АНО ДПО УЦ «Импульс»
АНО ДПО УЦ «Импульс» выражает благодарность Московской академии народного хозяйства и государственной службы…

14.08.2018

Отзыв слушателя Елена Щербакова
В июле 2018 года я прошла курсы повышения квалификации в Московской академии народного хозяйства и государственной службы (АНО ДПО «АНО ДПО МАНХиГC»)…

09.08.2018

ГБУЗ «ГКБ им. А.К. Ерамишанцева ДЗМ»
ГБУЗ «ГКБ им. А.К. Ерамишанцева ДЗМ» выражает благодарность Московской академии народного хозяйства и госуларственной службы и лично ректору  АНО ДПО МАНХиГC Михедову А.А. за обучение…

01.08.2018

ООО «ППФ Риэл Истейт Раша»
ООО «ППФ Риэл Истейт Раша» выражает благодарность Московской академии народного хозяйства и государственной службы…

28.07.2018

Сборник задач по банковскому делу. Банковский менеджмент. В 2 частях. Часть 2,

Страницы: 53 … 50 49 48 47 46 45 44 43 42 41 40 … 1

Тип: PDF
Страниц: 264
Год издания: 2005
Язык: Русский
ISBN: 5-279-02837-1

Сборник знакомит с некоторыми направлениями менеджмента в коммерческом банке и его приемами. Представлены планирование в банке, управление ликвидностью, прибылью, капиталом, депозитарными ресурсами, к…

Автор: Шмелев В.В.
Тип: PDF
Страниц: 136
Год издания: 2006
Язык: Русский
ISBN: 5-9228-0229-1; 2006 г.

В учебном пособии рассматриваются теоретические и практические аспекты национальных и международных банковских расчетов; особенности открытия и ведения межбанковских и клиентских счетов. Анализируются…

Автор: О. А. Тарасенко, Е. Г. Хоменко
Тип: PDF
Страниц: 304
Год издания: 2009
Язык: Русский
ISBN: 978-5-91768-012-5; 2009 г.

Учебное пособие посвящено анализу банковской системы Российской Федерации и актуальной в настоящее время проблеме — анализу причин и условий возникновения кризисных явлений в банковских системах.<br><…

Автор: Н. В. Калистратов, А. В. Пухов
Тип: PDF
Страниц: 248
Год издания: 2009
Язык: Русский
ISBN: 978-5-94416-053-9

Книга представляет собой обобщение управленческого опыта в области платежных карт. Главное внимание уделено вопросам экономической оценки бизнес-шагов, а также выстраиванию экономически эффективной ст…

Автор: Р. В. Лукашов
Тип: PDF
Страниц: 96
Год издания: 2009
Язык: Русский
ISBN: 978-5-94416-041-6

Настоящее издание представляет собой образец подхода к формированию подразделения внутреннего аудита в кредитной организации. Автор приводит конкретные наработки по формированию подразделения внутренн…

Автор: Ю. Н. Юденков, Н. А. Тысячникова, И. В. Сандалов,
Тип: PDF
Страниц: 320
Год издания: 2011
Язык: Русский
ISBN: 978-5-406-00054-0 978-5-406-00895-9

Посвящено проблемам внедрения интернет-технологий в банковское дело с целью изучения возможностей повышения эффективности их использования, а также определения параметров контроля и регулирования возн…

Автор: М. Р. Каджаева, С. В. Дубровская
Тип: PDF
Страниц: 288
Год издания: 2009
Язык: Русский
ISBN: 978-5-7695-5316-5

Рассмотрены основные виды банковских операций, принципы их осуществления. Особое внимание уделено оформлению документов по краткосрочным и долгосрочным кредитам, оформлению гарантий и поручительств. В…

Автор: Е. Б. Герасимова, И. Р. Унанян, Л. С. Тишина
Тип: PDF
Страниц: 272
Год издания: 2009
Язык: Русский
ISBN: 978-5-91134-334-7

Учебное пособие посвящено изучению основных банковских операций, осуществляемых универсальными коммерческими банками. В пособии последовательно рассматриваются современные технологии осуществления бан…

Автор: Г. Г. Фетисов, О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова
Тип: PDF
Страниц: 432
Год издания: 2008
Язык: Русский
ISBN: 978-5-390-00032-8; 2008 г.

Освещаются ключевые вопросы, раскрывающие сущность и происхождение центрального банка, его функции и роль в развитии экономики, а также содержание выполняемых им функций. Излагаются теоретические осно…

Автор: М. В. Ходяков
Тип: PDF
Страниц: 224
Год издания: 2009
Язык: Русский
ISBN: 978-5-49807-212-8

В годы революции и Гражданской войны на обширных просторах бывшей Российской империи в ходу было до 20 тысяч видов различных денежных знаков. Деньги того времени выпускали не только официальные власти…

Страницы: 53 … 50 49 48 47 46 45 44 43 42 41 40 … 1

Банковские операции для клиентоориентированного мира

20 июня 2019 г. Сегодня в штаб-квартире и региональных офисах банков люди выполняют работу, которую никогда не видит ни один клиент, но без которой банк не мог бы функционировать. Тысячи людей занимаются закрытием и исполнением кредитов, обработкой платежей и разрешением споров с клиентами. Они выясняют, когда могут быть сделаны исключения для утверждения клиентов, и помогают банку соблюдать правила отмывания денег, и это лишь некоторые из них.

Через десять лет операции бэк-офиса будут выглядеть совершенно иначе. Для начала потребуется гораздо меньше людей. По оценкам McKinsey, можно автоматизировать от 75 до 80 процентов транзакционных операций (например, общие бухгалтерские операции, обработка платежей) и до 40 процентов более стратегических операций (например, финансовый контроль и отчетность, финансовое планирование и анализ, казначейство). У операционного персонала будет совсем другой набор задач, и, следовательно, потребуются разные навыки.Вместо обработки транзакций или сбора данных они будут использовать технологии, чтобы консультировать клиентов по лучшим финансовым вариантам и продуктам, творчески решать проблемы и разрабатывать новые продукты и услуги для повышения качества обслуживания клиентов. Другими словами, банки будут больше походить на технологические компании.

Особенности трансформируемых банковских операций

Финансовым учреждениям необходимо представить общую картину и подумать на уровне совета директоров о том, как подготовиться к революционному влиянию цифровых технологий на банковские операции.Поскольку операции занимают от 15 до 20 процентов годового бюджета банка (Приложение), преобразование этих функций приведет к значительному повышению прибыльности и возврату большего капитала акционерам. Это также может повысить доходы, позволяя банкам предоставлять клиентам более качественные продукты и услуги.

Экспонат

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами.Напишите нам по адресу: [email protected]

Сегодня многие банковские процессы привязаны к тому, как банки всегда вели бизнес, и часто служат потребностям банка больше, чем клиента. Банкам необходимо обратить эту динамику вспять и сделать опыт работы с клиентами отправной точкой для разработки процессов. Для этого им необходимо понимать, чего хотят клиенты, как и когда они этого хотят. Операции будущего будут не основным центром затрат, а движущей силой инноваций и повышения качества обслуживания клиентов.

Основываясь на нашей работе с крупными финансовыми учреждениями по всему миру и исследованиях McKinsey Global Institute по автоматизации и будущему работы, мы видим шесть определяющих характеристик будущих банковских операций.

Отличительные, персонализированные продукты и услуги

Сегодня банки предлагают стандартизированные продукты, жестко запрограммированные с конкретными преимуществами, параметрами и правилами — 30-летняя ипотека, кредитные карты для путешествий, сберегательные счета с минимальным остатком. Различные операционные роли отвечают за поддержку этих продуктов и управление правилами, регулирующими их.В будущем эти действия будут автоматизированы, а роли сотрудников сместятся в сторону разработки продукта. Вместо того, чтобы оценивать кредитные риски и принимать решения об одобрении ипотеки, операционный персонал будет работать с автоматизированными системами, чтобы банк мог предлагать своим клиентам гибкие и индивидуализированные ипотечные кредиты.

Представьте, например, что банк запускает новую кредитную карту, в которой участник карты может определить бонусные баллы, которые они могут получить — возможно, 30 процентов вознаграждений поступают в авиакомпанию, 30 процентов в качестве возврата наличных и 40 процентов в качестве вознаграждения. розничный продавец.Или, может быть, банк решает предлагать ссуды, которые позволяют клиентам указать свой план погашения и сроки погашения. Сегодня эти сценарии были бы кошмаром для банков, которые планировали бы организовать — каждая карта или ссуда почти потребовали бы своей собственной операционной группы. Но вскоре операторы будут использовать свои знания о банковских процессах и системах, чтобы сначала разрабатывать индивидуализированные продукты, а затем использовать технологии для управления ими и их доставки.

Широкое использование автоматизации и новых технологий, расширяющих возможности клиентов

Автоматизация и искусственный интеллект, уже являющиеся важной частью потребительского банкинга, в ближайшие годы значительно углубятся в операционную деятельность, обеспечивая преимущества не только для структуры затрат банка, но и для его клиентов.Например, оцифровка процесса закрытия и исполнения ссуды ускорит процесс и предоставит клиентам гибкость и свободу просмотра и подписания документов в Интернете или с помощью своего мобильного приложения. Обычно потребители в США должны ждать не менее месяца, чтобы получить одобрение на ипотеку — оцифровка этого процесса и автоматизация одобрений и обработки сократят время ожидания с дней до минут.

То же для колл-центров. Вместо того, чтобы ждать в ожидании или перебрасываться между разными представителями, клиенты могут получить мгновенное и эффективное автоматизированное обслуживание клиентов на основе передового ИИ.

AI и расширенная аналитика также могут улучшить разрешение споров. Клиенты могут связаться со своим банком в любое время через Интернет, мобильный телефон или электронную почту и быстро получать решения в режиме реального времени. На задней панели системы будут выполнять почти мгновенную оценку данных о споре, изучая историю отношений клиента с банком и используя исторические модели споров для решения проблемы.

Бесперебойные процессы и стабильное качество

Сегодня многие операционные сотрудники выполняют десятки или даже сотни аналогичных задач каждый день — рассматривают споры клиентов по кредитным или дебетовым картам, обрабатывают или утверждают ссуды, следят за тем, чтобы платежи обрабатывались должным образом, и так далее.Неудивительно, что ошибки случаются. В некоторых банках США от пяти до десяти процентов всех споров по дебетовым картам обрабатываются с ошибками.

Автоматизация этих и других процессов снизит предвзятость людей при принятии решений и снизит количество ошибок почти до нуля. Это даст оперативным сотрудникам время для помощи клиентам в решении сложных, крупных или деликатных вопросов, которые нельзя решить с помощью автоматизации. И эти сотрудники будут обладать полномочиями принимать решения и навыками быстро решать проблемы клиентов.

Упреждающее управление на основе аналитики

Использование прогнозной аналитики может значительно улучшить управление операциями несколькими способами. Во-первых, это позволяет руководителям операций быть более точными и точными в своих прогнозах. Вместо использования простой арифметики, основанной на ограниченном количестве переменных для прогнозирования спроса, прогнозы спроса на конкретные продукты и услуги могут быть сделаны на основе детализированных профилей клиентских сегментов и поведения клиентов с использованием десятков или сотен переменных.Банки могут создавать подробные профили из множества наборов данных, включая онлайн-взаимодействия, географическую информацию об использовании мобильных телефонов и агрегированное поведение платежей, а затем применять аналитику для прогнозирования потребностей и желаний своих клиентов — вплоть до уровня единого индивидуальный в некоторых случаях.

Обширные наборы данных также позволят менеджерам установить больше KPI. Например, вместо того, чтобы отслеживать только среднее время обработки и степень удовлетворенности клиентов в колл-центре, банки могут детализировать, чтобы узнать, сколько времени миллениалы или жители определенного штата проводят по телефону с представителями.Если они тратят больше, чем в среднем, банки могут определить, почему и, при необходимости, изменить способ общения с этими клиентами или скорректировать продукты или услуги, чтобы лучше их обслуживать.

Наконец, применение аналитики к большим объемам данных о клиентах может изменить решение проблем, доведя его до глубоко детализированного уровня и делая упреждающим, а не реагирующим. Вместо того, чтобы банк устранял ошибку или проблему клиента только тогда, когда она достигает определенного масштаба или частоты, программное обеспечение может обнаруживать ошибки, которые случаются даже с одним клиентом, например, просчет комиссии или двойной платеж на кредитную карту.Затем клиент может быть предупрежден об ошибке и проинформирован о том, что она уже исправлена; такой вид превентивного охвата может значительно повысить удовлетворенность клиентов. Банки также могут проактивно обращаться к клиентам, которым, по данным прогнозного моделирования, скорее всего, будут звонить с вопросами или проблемами. Например, если банк замечает, что его старые клиенты имеют тенденцию звонить в течение первой недели после открытия счета или получения новой кредитной карты, представитель службы поддержки клиентов AI может обратиться к нему, чтобы зарегистрироваться.

Устранение разрозненности для упрощения организации

Банки всегда функционировали как единое целое: фронт-офисы (филиалы), мидл-офисы (колл-центры) и бэк-офисы (операции). В следующие десять лет эта троица будет кардинально эволюционировать. Как мы уже отмечали, бэк-офисы будут сокращаться. Колл-центры почти исчезнут из-за ботов AI и автоматизации, а количество филиалов будет уменьшено, а функции будут преобразованы. По мере того, как все больше клиентских транзакций переводится в цифровые каналы, сотрудники передовых отделений будут работать как квалифицированные личные консультанты, помогая клиентам получить ответы на сложные вопросы, которые невозможно решить в цифровом формате, давая советы по банковским продуктам и функциям и, как правило, выступая в качестве единого целого. -остоп-магазин для нуждающихся клиентов в пути.Это новая парадигма, при которой клиенты будут получать индивидуальные советы, полагаясь на более простую организацию.

Талант как отличительная черта: выход за рамки служебного долга

Сегодняшние сотрудники вряд ли узнают своих будущих коллег. Роли, которые раньше работали в безвестности и без взаимодействия с клиентами, теперь будут сосредоточены на потребностях клиентов, обеспечивая критически важную работу. У них также будет опыт работы с технологиями, данными и пользовательским опытом, и они будут включать цифровых дизайнеров, специалистов по обслуживанию клиентов и опыту, инженеров и специалистов по обработке данных.Эти высокооплачиваемые специалисты сосредоточат свое внимание на инновациях и разработке технологических подходов к улучшению качества обслуживания клиентов. Они также будут иметь глубокие познания в системах банка и обладать навыками сочувствия и общения, необходимыми для управления исключениями и предоставления услуг «белой перчатки» клиентам со сложными проблемами.

Начало трансформации

Чтобы процветать в мире, где когда-то разрозненные роли, такие как закрытие и выполнение ссуд, соблюдение нормативных требований и управление рисками, становятся неотъемлемой частью разработки продуктов, управления продуктами и обслуживания клиентов, банкам необходимо будет внести серьезные организационные изменения.Им нужно будет переосмыслить, как будут работать люди, которые заставят банк работать. Это требует трех основных усилий:

Разработайте план перехода к организации, основанной на путешествиях. : Сегодня такие функции, как центры обработки вызовов, обработка платежей и андеррайтинг рисков, организованы по продуктам или сегментам. Поскольку банки все больше фокусируются на персонализированном взаимодействии, потребуется операционная модель, основанная на поездках. С помощью модели, основанной на путешествиях, банки будут гарантировать, что операционные ресурсы будут отвечать за запрос клиента или проблему, пока она не будет решена.Модель, основанная на путешествиях, будет объединять ресурсы с различными возможностями и знаниями и преодолевать существующие в настоящее время разрозненные структуры. Для этого банкам необходимо будет переосмыслить то, как они укомплектовывают персонал, измеряют и отслеживают эффективность и, в конечном итоге, предоставляют клиентам услуги.

Разработайте и внедрите новую модель талантов: Операционные сотрудники в 2030 году должны будут уметь кодировать, разрабатывать продукты и понимать данные, но им также потребуется личное тепло и понимание для управления исключениями и решения сложных проблем клиентов.Чтобы привлечь такого рода таланты, банкам необходимо будет расширить свое географическое присутствие и определить пулы талантов с необходимыми навыками и атрибутами. Им потребуется новый подход к найму, чтобы оценивать и нанимать специалистов для работы с навыками, отличными от тех, которые требуются сегодня. Наконец, банкам потребуются подходы к обучению, чтобы развивать не только технические навыки, но также сочувствие и способность производить впечатление на клиентов при каждом взаимодействии.

Составьте дорожную карту для ускорения оцифровки: Банкам необходимо действовать сейчас, чтобы разработать агрессивную тактическую дорожную карту, в которой излагается план оцифровки и автоматизации.Банки, у которых нет четкого долгосрочного плана автоматизации, который приведет к полностью цифровой операции через десять лет, будут изо всех сил пытаться оправдать ожидания клиентов.

В 2030 году будущее для банков и их клиентов будет совершенно другим. У банков есть уникальная возможность заложить основу для предоставления клиентам индивидуализированной, индивидуальной и ориентированной на консультации ценности.

Преобразующая сила автоматизации в банковском деле

Автоматизация находится в центре внимания глобальной банковской индустрии.Многие банки спешат внедрить новейшие технологии автоматизации в надежде обеспечить новую волну производительности, экономии средств и улучшения качества обслуживания клиентов. Хотя до сих пор результаты были неоднозначными, McKinsey ожидает, что проблемы раннего роста в конечном итоге уступят место трансформации банковского дела с огромными выгодами для организаций, которые осваивают новые возможности.

Есть очевидные истории успеха (см. Врезку «Автоматизация финансовых услуг»), но многие банки сталкиваются с отрезвляющими проблемами.Некоторые установили сотни ботов — программ, которые автоматизируют повторяющиеся задачи, — мало что демонстрируют с точки зрения эффективности и результативности. Некоторые запустили множество тактических пилотов без дальнего плана, что привело к путанице и проблемам с масштабированием. Другие банки обучили разработчиков, но не смогли запустить решения в производство. Тем не менее, многие начали процесс автоматизации только для того, чтобы обнаружить, что им не хватает возможностей, необходимых для продвижения работы, не говоря уже о том, чтобы полностью преобразовать банк.

Несмотря на некоторые ранние неудачи в применении робототехники и искусственного интеллекта (ИИ) в банковских процессах, будущее остается светлым. Технология быстро развивается, и как банки, так и поставщики приобретают опыт в данной области, многие из которых отходят от универсального подхода «молоток и гвоздь» к более специализированным решениям. Банки также извлекают важные уроки о рабочих процессах в этом новом мире — например, о том, как более эффективно управлять передачей обслуживания между человеком и машиной, и где типичный редизайн / реинжиниринг процесса можно отложить или даже пропустить в пользу автоматизации — особенно там, где системы, вероятно, будут заменены.

McKinsey видит, что в ближайшие несколько лет появится вторая волна автоматизации и искусственного интеллекта, в которой машины будут выполнять от 10 до 25 процентов работы по банковским функциям, увеличивая мощность и позволяя сотрудникам сосредоточиться на более важных задачах и проектах. Чтобы воспользоваться этой возможностью, банки должны использовать стратегический, а не тактический подход. В некоторых случаях им потребуется разработать новые процессы, оптимизированные для автоматизированной работы / работы с искусственным интеллектом, а не для людей, и объединить специализированные знания в области от поставщиков с собственными возможностями для автоматизации и внедрения нового способа работы.

Хотите узнать больше о нашей практике предоставления финансовых услуг?

Стратегическая трансформация, обеспечивающая все преимущества автоматизации, должна основываться на шести строительных блоках:

1. Разработка видения и стратегии конечного состояния. Успешные банки развивают видение будущего в масштабах всего банка, переосмысливая то, как они будут организованы и как будет выполняться работа — как с возможностями автоматизации, которые существуют сегодня, так и с теми, которые появятся на горизонте.Они сосредотачиваются на автоматизации процессов, которые необходимы для их долгосрочной конкурентоспособности, и обращаются к поставщикам за процессами, которые, как они ожидают, станут предметами потребления (например, рутинные финансовые функции, базовая отчетность). Банки должны начать с быстрой диагностики, чтобы оценить всю ценность, поставленную на карту, определить организационные устремления и разработать высокоуровневую последовательность реализации или дорожную карту для достижения этих устремлений. Банки должны без колебаний ставить перед собой амбициозные цели, стремясь снизить затраты более чем на треть и превратить свою реструктурированную базу затрат в конкурентное преимущество.

2. Создать небольшую центральную команду. Создание хорошо организованного центра передового опыта (COE) на раннем этапе имеет решающее значение для долгосрочных усилий по автоматизации. COE управляет общеорганизационным подходом к трансформации и играет ряд критических ролей, от управления отношениями с поставщиками до создания возможностей и взаимодействия с бизнесом и критически важными функциями поддержки, в частности с ИТ и человеческими ресурсами.

   Есть много потенциальных проектов для COE.Ключевым моментом являются возможности центра, которые должны включать не только технические возможности, но и возможности, необходимые для переосмысления групп и организаций, переопределения того, как люди будут работать с технологиями, работы с множеством заинтересованных сторон в банке и преобразования новых способов работы в измеримую эффективность. . Эти возможности позволят банку внедрить и адаптироваться к будущим технологиям.

3. Убедитесь, что ИТ — партнер. В большинстве случаев масштабная автоматизация должна спонсироваться каждым отдельным бизнесом и функцией, но особенно важно тесное партнерство с ИТ.ИТ-отдел проектирует общий жизненный цикл системы, управляет развертыванием в соответствии с приоритетами ИТ, поддерживает разработку и выполняет текущее обслуживание. Таким образом, успешное партнерство требует своевременного и постоянного взаимодействия с ИТ через руководящий комитет программы и структуры управления.
4. Внимание к человеческим ресурсам. Изменения в людях, связанные с масштабным внедрением автоматизации и осознанием ее полной ценности, существенны. Новые технологии автоматизации затронут множество различных ролей в банке, и сотрудникам необходимо будет изучить новые способы работы.Хотя автоматизация может иметь значительные преимущества с точки зрения риска, доходов и качества обслуживания клиентов, многие усилия также позволят автоматизировать работу, которая в настоящее время выполняется людьми. Поэтому HR играет важную роль, создавая новые методы управления персоналом, проактивно управляя изменениями и используя аналитику для планирования и координации перераспределения и переподготовки сотрудников. Таким образом, очень важно с самого начала тесно сотрудничать с HR. Многие организации пользуются преимуществами смены демографии персонала, чтобы свести к минимуму вынужденные увольнения, рассматривая автоматизацию как возможность заполнить пробелы в рабочей силе, которые возникают естественным образом.

5. Создавайте подробные дорожные карты и назначайте чемпионов по изменениям. Хотя некоторые из новых возможностей автоматизации будут реализованы относительно быстро, банки потратят несколько лет на развертывание трансформации во всех сферах деятельности и вспомогательных функциях. Чтобы добиться успеха в долгосрочной перспективе, им нужен четкий план для каждого бизнеса и функции, а также для всего предприятия. Без этого они могут продолжать экспериментировать, не имея представления об общих возможностях.

   Сосредоточив внимание на одной области и создав подробную дорожную карту, банки могут избежать паралича, привлечь все заинтересованные стороны и сделать начальную область «чемпионом изменений», что вызовет волнение и сплотит предприятие вдохновляющим рассказом. Такие ранние развертывания также можно использовать для обучения предприятий и функций, которые будут реализованы позже. Дополнительные способы достижения успеха в последующих действиях включают прикомандирование, ознакомительные мероприятия и обмен знаниями через COE.

6. Тщательно выберите первую пилотную зону. Первый бизнес или функция, выбранная для пилотного проекта автоматизации, будет иметь решающее значение, поскольку оно — и его руководители — в идеале станут первыми инициаторами изменений во всех усилиях по автоматизации. Хотя размер возможностей и простота реализации важны, наличие правильных лидеров в качестве спонсоров инициативы имеет решающее значение для успеха. При выборе первой пилотной области банки должны учитывать уровень энергии и приверженность бизнес-лидера, уровень уважения, которым он пользуется в организации, и другие инициативы, реализуемые бизнесом, которые могут помочь или помешать работе.Большинство банков также предпочитают начинать со среднего или вспомогательного офиса, чтобы избежать процессов, связанных с клиентами, и более рискованных областей во время испытаний. Первоначальные направления в области финансов будут включать кредиторскую задолженность, выверку, шаблоны процессов и отчетность (см. Приложение).

Приложение

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами.Напишите нам по адресу: [email protected]

Имея эти шесть строительных блоков, банки могут оценивать потенциальную ценность каждого бизнеса и функции, от рынков капитала и розничных банковских услуг до финансов, управления персоналом и операций. Когда эти возможности достаточно велики, они могут быстро стать маяками для программы полной автоматизации, помогая убедить множество заинтересованных сторон и высшее руководство в ценности, поставленной на карту. Вместо того, чтобы видеть результаты многочисленных разрозненных экспериментов на предприятии, эти лидеры теперь увидят ясные возможности трансформации — и будут справедливо взволнованы созданием возможностей, систем и подходов, необходимых для масштабной автоматизации.

Подробнее см. «Интеллектуальная автоматизация процессов: двигатель в основе операционной модели следующего поколения», март 2017 г.

Будьте в курсе ваших любимых тем

Решение для банковской отрасли

Банки все чаще внедряют высокотехнологичные решения для увеличения своих доходов, улучшения качества обслуживания клиентов, оптимизации структуры затрат и управления корпоративными рисками. Благодаря интернет-банкингу и мобильному банкингу банки теперь сосредотачиваются на улучшении услуг, таких как прием вкладов, ипотечное кредитование, предоставление потребительских кредитов, а также базовых инвестиционных услуг, таких как сберегательный счет, срочные вклады.

Но есть несколько внешних и внутренних проблем, которые влияют на банковский сектор.

Характеристики решения Allerin

После использования решения Allerin для банкинга больших данных вы получаете следующий набор функций:

• Целевой маркетинг и сегментация клиентов, чтобы предложить вашим клиентам персонализированные и ориентированные на клиента решения.

• Наше решение для больших данных помогает анализировать внутренние банковские записи для получения точной бизнес-информации.

• Благодаря своим прогностическим возможностям наше решение для больших данных также может помочь снизить риски, обнаруживая мошенничество и риски в режиме реального времени. Таким образом, наше решение для больших данных предоставляет банкам ресурс, позволяющий опережать киберпреступников.

• Решение Allerin для больших данных облегчает точное составление бюджета, планирование и прогнозирование банковских инициатив. Это также помогает в определении и детализации долгосрочных и краткосрочных финансовых целей банка.

Лучшее управление рисками

Банковская отрасль основана на рисках, поэтому необходимо оценивать каждую ссуду и инвестицию.Решение Allerin для больших данных может дать банкам новое представление об их системах, транзакциях, клиентах и ​​среде, чтобы помочь им избежать определенных рисков.

Автоматизированный маркетинг и продажи

Благодаря огромным объемам данных, доступных сегодня, банки могут собирать невообразимую ранее информацию о каждом из своих клиентов. Наше решение для больших данных помогает банкам лучше понимать потребности клиентов и помогает их проактивно решать.

Повышение удержания клиентов

Наше решение для больших данных также предоставляет банкам актуальную информацию об их наиболее прибыльных клиентах и ​​предоставляет им необходимые продукты для принятия решений, например продукты, в которые следует инвестировать, и изменения в клиентском опыте.

Точная аналитика производительности

Банки

могут использовать наше решение для больших данных для измерения эффективности бизнеса и сотрудников, а затем создания бюджетов филиалов и целей сотрудников на основе прошлых достижений.

Интерактивные информационные панели

Используя графики, диаграммы и анимацию, настраиваемые интерфейсы помогают пользователям визуализировать данные. Используя наше решение для больших данных, менеджеры могут запускать запросы и получать отчеты в зависимости от своих потребностей. Они могут анализировать процент ссуд по их типу и ежемесячные операционные расходы.

Повышенное соответствие нормативным требованиям

Наше решение для больших данных может помочь банкам собирать, систематизировать и анализировать данные, составлять отчеты и соответствовать требованиям.

Благодаря нашему решению для больших данных банки получат стратегические данные и интеллект для разработки новых приложений, что сделает их более умными и предоставит комплексные решения, вместо того, чтобы предоставлять статические данные в бесполезных программных продуктах.

Наша команда по банковским решениям может помочь банкам определить их конкретные болевые точки и соответствующим образом настроить наше решение.Таким образом, наше решение поможет вам принимать более обоснованные бизнес-решения и быстрее реагировать в критические моменты, а также исключит вмешательство человека в рутинную деятельность. Чтобы узнать больше о нашем решении Big Data для банковского дела, свяжитесь с Allerin.

8 преимуществ внедрения RPA в банковском и финансовом секторе

Во все более насыщенном банковском и финансовом секторе (особенно в связи с огромной встречной конкуренцией со стороны FinTech и других решений виртуального банкинга) для банков и других финансовых учреждений стало необходимо постоянно развиваться, оставаться конкурентоспособными и предоставлять пользователям исключительный опыт работы с клиентами.

Банки и финансовые учреждения сегодня испытывают огромную потребность в оптимизации затрат и повышении производительности. Другие проблемы, с которыми сталкивается банковский сектор, включают нехватку квалифицированных ресурсов, необходимость повышения эффективности процессов и резкое увеличение затрат на персонал, которое в целом уступило место внедрению роботизированной автоматизации процессов (RPA).

В этом блоге мы собираемся обсудить различные аспекты RPA в секторе банковских и финансовых услуг, а также его преимущества, возможности, стратегию внедрения и сценарии использования.

Роботизация процессов в банковской сфере

Робототехника в банковском деле и финансах в первую очередь определяется как использование мощного программного обеспечения для автоматизации процессов для —

• Установка настольных и других программных роботов на уровне устройства конечного пользователя
• Создание сотрудников с искусственным интеллектом или виртуальных помощников

RPA в банковской сфере служит полезным инструментом для удовлетворения насущных потребностей банковского сектора и помогает им максимизировать свою эффективность за счет снижения затрат с помощью модели сквозного программного обеспечения.

Чтобы воспользоваться этой возможностью, банки и финансовые учреждения должны адаптировать стратегический, а не тактический подход. McKinsey предвидит вторую волну автоматизации и искусственного интеллекта в следующие пару лет, когда машины и программные боты будут выполнять от 10% до 25% задач по множеству банковских функций, расширяя общую мощность и давая персоналу возможность сосредоточиться на более высоких задачах. ценить задачи и проекты.

Экспоненциальный рост RPA в финансовых услугах можно оценить по тому факту, что отрасль будет стоить колоссальные 2 доллара.9 миллиардов долларов к 2022 году, что резко увеличится с 250 миллионов долларов в 2016 году, согласно недавнему отчету.

Сила автоматизации в банковской сфере

Сообщается, что за последнее десятилетие банки и финансовые учреждения потратили более 321 миллиард долларов на операции по соблюдению нормативных требований, а также на штрафы. По оценкам, банки ежегодно выделяют около 270 миллиардов долларов только на соблюдение нормативных требований. Почти более 10% операционных расходов банка приходится на комплаенс.

Растущие операционные расходы, усугубленные нормативными штрафами и жесткими нормативными требованиями, замедляют процессы, а также влияют и приводят к ухудшению качества обслуживания клиентов.Бросать больше людей на задачу поиска новых и лучших способов управления соблюдением требований при одновременном сокращении операционных расходов — определенно не решение.

Robotic Process Automation может позволить банкам и финансовым компаниям сократить ручные усилия, обеспечить лучшее соответствие, снизить риски и улучшить общее впечатление потребителей. Более того, что делает автоматизацию наиболее подходящей для банков и финансовых учреждений, так это отсутствие дополнительных требований к инфраструктуре в сочетании с ее низкоуровневым подходом.

Хотите знать, как? Читать дальше.

Основная цель RPA в банковской сфере — помочь в обработке повторяющейся по своему характеру банковской работы. Роботизированная автоматизация процессов (RPA) помогает банкам и финансовым учреждениям повысить свою производительность за счет привлечения клиентов в режиме реального времени и использования огромных преимуществ роботов.

RPA — это обширный процесс, требующий серьезного обучения сотрудников, структурированных входных данных и управления. Однако после правильной настройки и внедрения эти банковские роботы на основе RPA могут полностью контролировать действия системы (мышь и клавиатура), включая щелчки и открытие приложений, отправку электронных писем и копирование и вставку информации из одной банковской системы в другую.

Работая аналогично макросу Excel, эти роботы созданы для работы на уровне отдельных полей данных в банковских программных системах для бесперебойной работы.

Примеры использования RPA в банковской сфере

Поскольку RPA может применяться к большому количеству проектов автоматизации бизнес-процессов, в этой области существуют различные четко определенные сценарии использования.

Здесь мы собираемся обсудить некоторые из этих вариантов использования в банковской сфере вместе с примерами:

• Автоматическое создание отчетов

Создание отчетов о соответствии для мошеннических транзакций в форме отчетов о подозрительной деятельности или SAR является регулярным требованием в банках и финансовых учреждениях.Обычно инспекторы по комплаенсу должны читать все отчеты вручную и заполнять необходимые данные в форме SAR. Это делает эту задачу чрезвычайно повторяющейся, требующей много времени и усилий.

Технология

RPA с возможностью генерации естественного языка позволяет прочитать эти объемные документы о соответствии перед извлечением необходимой информации и заполнением SAR. Для достижения оптимальных результатов программное обеспечение RPA может быть обучено при участии сотрудников по соблюдению нормативных требований по тем частям каждого документа, которые лучше всего подходят для каждого раздела отчета.

Это не только помогает снизить эксплуатационные расходы, но и экономит время, необходимое для выполнения задачи.

Подключение клиентов к банкам — долгий и длительный процесс; в первую очередь из-за нескольких документов, требующих ручной проверки. RPA может значительно упростить процесс, захватив данные из документов KYC с помощью метода оптического распознавания символов (OCR). Затем эти данные могут быть сопоставлены с информацией, предоставленной клиентом в форме.

Если нет расхождений, проведите автоматическое сопоставление, данные автоматически вводятся в портал управления клиентами.Автоматизация RPA при адаптации клиентов не только помогает избежать ошибок, возникающих вручную, но также экономит время и силы, затрачиваемые сотрудниками.

• Знай своего клиента (KYC) и противодействие отмыванию денег (AML)

Тот факт, что и KYC, и AML являются чрезвычайно интенсивными процессами, делает их наиболее подходящими для RPA. Будь то автоматизация ручных процессов или обнаружение подозрительных банковских транзакций, внедрение RPA оказалось полезным с точки зрения экономии времени и средств по сравнению с традиционными банковскими решениями.

С помощью RPA сложный процесс открытия счета становится намного проще, быстрее и точнее. Автоматизация систематически устраняет ошибки транскрипции данных, которые существовали между базовой банковской системой и запросами на открытие нового счета, тем самым повышая качество данных всей системы.

Прекрасным примером этого являются глобальные банки, использующие роботов в процессе открытия счетов для извлечения информации из форм ввода и последующей передачи ее в различные хост-приложения.

Это приводит к устранению подверженного ошибкам, трудоемкого процесса ручного ввода данных и резкому сокращению TAT при одновременном сохранении полной операционной точности и снижении затрат.

Кредитование — одна из важнейших сфер обслуживания любого финансового учреждения. Тот факт, что процесс ипотечного кредитования чрезвычайно технологичен и требует много времени, делает его чрезвычайно подходящим для автоматизации RPA. Технологию RPA можно использовать для простой обработки процесса (а также исключений!) С четко определенными правилами.

RPA позволяет легко автоматизировать различные задачи, важные для процесса ипотечного кредитования, включая выдачу кредита, обработку документов, финансовые сравнения и контроль качества. В результате ссуды могут быть одобрены намного быстрее, что повышает удовлетворенность клиентов.

Еще одно преимущество RPA в ипотечном кредитовании связано с освобождением сотрудников от выполнения ручных задач, чтобы они могли сосредоточиться на более важных задачах для повышения производительности.

Обработка ссуды всегда считалась утомительно медленным процессом.Хотя банк в определенной степени автоматизировал процесс, RPA еще больше ускоряет его и сокращает время обработки до рекордных 10-15 минут.

Возможности РПА в банковско-финансовом секторе

Банковские и финансовые учреждения всегда были известны своими длительными ручными процессами, отрицательно влияющими на общую производительность и уровень удовлетворенности клиентов.

Внедрение RPA в банковской сфере дает прекрасную возможность автоматизировать некоторые из критически важных банковских задач, перечисленных ниже —

1.Обслуживание клиентов

Объем повседневных запросов клиентов в банках (от запросов о балансе до общей информации о счетах) огромен, поэтому персоналу сложно отвечать на них с малым временем обработки. Инструменты RPA могут позволить банкам автоматизировать такие рутинные, основанные на правилах процессы, чтобы эффективно отвечать на запросы в режиме реального времени, тем самым существенно сокращая время обработки запросов.

2. Обработка кредитных карт

Еще один трудоемкий процесс в банках — это заявки на кредитную карту, которые обычно занимают несколько дней для проверки информации о клиенте перед утверждением кредитной карты.

С другой стороны,

RPA может помочь принять быстрые решения об одобрении / отклонении заявки с помощью подхода, основанного на правилах.

3. Процесс закрытия счета

Количество запросов на закрытие счетов, с которыми банки сталкиваются ежемесячно, огромно. Одна из причин — несоблюдение клиентами обязательных документов.

Robotic Process Automation позволяет банкам решать эту проблему, легко отслеживая все такие счета и отправляя им автоматические уведомления и дополнительные напоминания для подачи необходимых документов.

Преимущества RPA в банковском и финансовом секторе

RPA дает несколько преимуществ в сфере банковских и финансовых услуг. Некоторые из наиболее известных из них описаны ниже —

.

1. Масштабируемость

Тот факт, что роботы обладают высокой масштабируемостью, позволяет управлять большими объемами в часы пиковой работы, добавляя больше роботов и реагируя на любую ситуацию в рекордно короткие сроки.

Кроме того, внедрение RPA позволяет банкам уделять больше внимания инновационным стратегиям для развития своего бизнеса, освобождая сотрудников от выполнения рутинных задач.

2. Повышение эффективности работы

После правильной настройки банки и финансовые учреждения могут сделать свои процессы намного более быстрыми, продуктивными и эффективными.

3. Рентабельность

Как и в любой другой отрасли, экономия средств также имеет решающее значение для банковской отрасли. Банки и финансовые учреждения могут сэкономить около 25-50% времени и затрат на обработку.

4. Отчетность о рисках и соответствии

RPA в банковском деле помогает в создании полных контрольных журналов для каждого процесса, чтобы снизить бизнес-риски, а также поддерживать высокий уровень соответствия процессов.

5. Наличие

Если вы хотите уменьшить количество ручных ошибок или достичь высокой точности при небольших затратах, роботы работают 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, чтобы выполнить поставленные перед ними задачи. Таким образом, подтверждая постоянную доступность.

6. Нулевая стоимость инфраструктуры

Одним из преимуществ RPA в финансовых услугах является то, что он не требует каких-либо значительных изменений в инфраструктуре благодаря возможностям автоматизации пользовательского интерфейса. Стоимость оборудования и обслуживания дополнительно снижается в случае облачной RPA.

7. Более быстрое внедрение

Благодаря инструментам RPA, обеспечивающим технологию перетаскивания для автоматизации банковских процессов, очень легко реализовать и поддерживать рабочие процессы автоматизации без каких-либо (или минимальных) требований к кодированию.

8. Рост бизнеса с использованием устаревших данных

С внедрением RPA банки и отрасль финансовых услуг используют как устаревшие, так и новые данные для преодоления разрыва, существующего между процессами. Такая инициализация и доступность важных данных в одной системе позволяет банкам быстрее и лучше создавать отчеты для роста бизнеса.

Шаги по развертыванию RPA в банковском и финансовом секторе

Внедрение решения RPA в банковском деле обычно начинается с определения точных и выполнимых процессов. Для банков и финансовых компаний крайне важно составить краткий список правильных процессов с последующей их оценкой на основе общего воздействия.

Здесь мы обозначили важные шаги, которые помогают в успешной реализации RPA —

Прежде всего, крайне важно провести тщательную оценку и подробный анализ, чтобы составить короткий список процессов, которые подходят для реализации RPA.Составьте список основных операционных проблем, которые можно решить и решить с помощью RPA, а затем оцените их влияние и выполнимость.

• Сделайте бизнес (используйте) вариант

На следующем этапе вычислите компонент затрат и повышение эффективности, которое будет обеспечено внедрением RPA в вашей организации. Кроме того, проведите быстрое сравнение преимуществ RPA на основе различных показателей, таких как время, эффективность, использование ресурсов и усилия.Кроме того, убедитесь, что вы установили достижимые и реалистичные цели с точки зрения рентабельности инвестиций (возврата инвестиций) и экономии средств, чтобы избежать разочарований из-за несогласованных ожиданий.

• Подготовить комплексную стратегию выполнения

Исходя из конкретных потребностей вашей организации, выберите подходящую операционную модель и персонал для беспрепятственного управления выполнением. На этом этапе крайне важно определить правильного партнера для сквозной реализации RPA, которая будет включать планирование, выполнение и поддержку.

Помните, что не все поставщики RPA соответствуют конкретным требованиям организации. Выбор точного инструмента RPA и партнера по реализации может сыграть важную роль в достижении конечных результатов проекта.

Расставания

Некоторые банки и финансовые учреждения уже начали внедрять RPA в свои операции, поскольку они больше похожи на оппортунистические и точечные решения, которые можно быстро и легко внедрить, по сравнению с крупномасштабными преобразованиями.

При правильном внедрении услуги RPA или роботизированной автоматизации процессов могут по-настоящему преобразить банковский сектор за счет автоматизации ручных, повторяющихся и трудоемких задач. Результатом автоматизации таких рутинных задач станет повышение производительности, резкое сокращение количества ошибок и впечатляющее время выполнения работ.

Однако крайне важно иметь партнера с подтвержденным опытом в области инструментов и технологий RPA на протяжении всего процесса внедрения.Это не только приносит существенные преимущества банкам и финансовым учреждениям, но также может помочь им понять, когда и как перейти от RPA к другим инструментам следующего поколения, таким как AI, CPA (автоматизация когнитивных процессов) и другие.

В Maruti Techlabs мы работали над сценариями использования, начиная от нового бизнеса, обслуживания клиентов, автоматизации отчетов, адаптации сотрудников, автоматизации службы поддержки и многого другого. Обладая обширным опытом, мы разработали высоко структурированный подход к созданию и развертыванию решений RPA.Мы работаем рука об руку с вами, чтобы определить дорожную карту RPA, выбрать правильные инструменты, создать PoC с временными рамками, выполнить управление вместе с настройкой команды и тестированием решения перед запуском в эксплуатацию.

Хотите узнать больше о том, как RPA может вам помочь? Свяжитесь с нами ЗДЕСЬ.

Решения для управления рабочим процессом банка и открытия счетов

Что такое управление рабочим процессом банка?

Управление рабочим процессом банка — это метод, используемый для координации задач в финансовой организации.Посредством управления рабочим процессом банка организация изучает свои существующие процессы и процедуры открытия счетов и стремится сделать их более эффективными.

Из офиса в бэк-офис

Эффективные решения для рабочих процессов банка помогают объединить фронт, мидл и бэк-офисы организации. Фронт-офис банка состоит из ролей, ориентированных на клиента, таких как торговля, исследования и продажи. Мидл-офис напрямую поддерживает команду фронт-офиса. В их роли входят такие важные функции, как соблюдение нормативных требований, бухгалтерский учет и управление рисками.Бэк-офис работает в рабочем состоянии. Общие роли бэк-офиса включают расчеты, технологии и HR.

Проблемы нормативно-правового соответствия

Помимо бесперебойной совместной работы фронтального, среднего и вспомогательного офисов банка, решения для рабочих процессов банка должны помогать финансовым организациям решать серьезные проблемы, связанные с соблюдением нормативных требований. Ошибки в рабочих процессах банка и другие сбои могут привести к жестким штрафам со стороны регулирующих органов. Нарушения также могут привести к негативной рекламе и нанести непоправимый ущерб репутации организации.

Несмотря на эти риски, многие финансовые учреждения продолжают полагаться на ручные рабочие процессы. Программное обеспечение для управления рабочими процессами банка помогает банкам понимать риски и обеспечивать соблюдение нормативных требований, оптимизируя процессы и обеспечивая оптимальное обслуживание клиентов.

Решения для банковских операций

Решения

ProcessMaker для банковских рабочих процессов помогают банкам упростить открытие счетов в своих учреждениях. Наша платформа с низким кодом может использоваться для обеспечения лучшего в отрасли обслуживания клиентов для следующих целей:

• Открытие коммерческих счетов
• Открытие розничных счетов
• Открытие счетов для управления капиталом
• Открытие многоканальных счетов

Узнайте больше о нашем решении для рабочего процесса для банковского дела

Открытие коммерческих счетов

Решения

ProcessMaker для банковских рабочих процессов позволяют банкам автоматизировать весь процесс открытия коммерческих счетов.Ручные взаимодействия, такие как перекрестная проверка данных из разрозненных систем, удаляются, и устанавливаются взаимосвязанные рабочие процессы открытия счетов. Пользователи имеют доступ к расширенным процессам на основе KPI для мониторинга производительности. Банки могут повысить уровень соответствия нормативным требованиям, проводя комплексную проверку «Знай своего клиента» (KYC) в цифровом виде.

Открытие розничных счетов

ProcessMaker упрощает для банков обеспечение превосходного качества обслуживания клиентов. Создавайте удобные приложения для новых учетных записей, оптимизируйте общение и предоставляйте пользователям многоканальный доступ к учетным записям.

Открытие счетов для управления капиталом

Решения

ProcessMaker для рабочих процессов банка устраняют разрыв между продажами и выполнением заказов. Управляющие активами могут использовать это решение для удовлетворения потребностей на основе процессов адаптации и сокращения времени, необходимого для удовлетворения требований клиентов. Организации могут упростить настройку учетной записи, создание и управление корреспонденцией, финансирование и активацию.

Открытие многоканальных счетов

ProcessMaker — лидер в области программного обеспечения для управления рабочими процессами и бизнес-процессами BPM.Наша платформа позволяет бизнес-пользователям разрабатывать и автоматизировать предоставление оптимального опыта во время процесса адаптации. Клиенты получают выгоду от возможности открывать счета из любого места, в любое время и с любого устройства.

Порядок открытия онлайн-счета

В качестве внешнего процесса открытие новых счетов закладывает основу для улучшения качества обслуживания клиентов в банковской сфере. Нет ничего более разочаровывающего для нового клиента, стремящегося открыть счет или подать заявку на получение ссуды, чем затянувшийся процесс подачи заявки.

Открытие новых счетов и процесс адаптации клиентов традиционно были одними из самых утомительных и трудоемких банковских задач. Это особенно верно в свете введения в действие правил «Знай своего клиента» (KYC) и борьбы с отмыванием денег после финансового кризиса 2008 года. Банки были вынуждены собирать и проверять дополнительную информацию в связи с каждой новой учетной записью. В результате существенно увеличились как затраты, так и среднее время, необходимое для открытия нового счета, по крайней мере, для банков, которые вручную управляют и обрабатывают новые клиентские документы.

Эти ручные процессы не только занимают больше времени и стоят дороже, но и подвержены человеческим ошибкам. Это справедливо для любого процесса, в котором данные необходимо многократно вводить в несколько систем и собирать важную информацию и документацию, которые затем необходимо вручную просмотреть для принятия решения. Избавление от этого ручного взаимодействия является ключом к оптимизации рабочего процесса открытия учетной записи в Интернете.

Повышение качества обслуживания клиентов в банковской сфере

С помощью ведущего в отрасли программного обеспечения для управления банковскими рабочими процессами ProcessMaker финансовые организации могут автоматизировать рабочий процесс онлайн-открытия счетов.Платформа невероятно интуитивно понятна и удобна для пользователя. Интерфейс открытия учетной записи позволяет клиентам запускать, сохранять и заполнять свои заявки на разных устройствах. Возможности автоматической загрузки и предварительно заполненные поля в приложении сокращают объем данных, которые клиенты должны вводить вручную.

Подтверждающие документы

При открытии нового счета клиенты уведомляются о требованиях подтверждающей документации. Они могут загружать документацию через любое устройство.Эта функция значительно ускоряет процесс открытия счета и избавляет клиентов от необходимости посещать местный филиал.

Специализированный отдел

После подачи заявки и загрузки подтверждающей документации они отправляются в указанный отдел, где информация может быть проверена в режиме реального времени. Документы автоматически сканируются, а информация вводится в соответствующую систему. Это снижает потребность людей во вводе данных в несколько систем, экономя время и сокращая дорогостоящие ошибки.

Получение обновлений

На протяжении всего процесса открытия онлайн-счета как заявители, так и пользователи банковского уровня получают важную информацию о таких событиях, как проверка и финансирование. Исключения помечаются и направляются в службу поддержки. Они могут связаться с заявителем, чтобы решить проблемы и ускорить процесс открытия счета. Эти функции также помогают выявлять и сокращать случаи мошенничества. В результате организации сокращают свои операционные расходы, уменьшают потери, связанные с мошенничеством, и повышают уровень соответствия, сводя к минимуму риск крупных штрафов и пени.

Посадка на борт

Если заявка клиента одобрена, система автоматически отправит ему информацию для адаптации, чтобы он знал, что делать дальше. Персонал банка может удобно просматривать информацию о клиентах, а также ключевые показатели эффективности на удобной панели управления ProcessMaker. Из этих данных организации могут получить представление о поведении и тенденциях клиентов. Аналитические инструменты предлагают возможность создавать подробные отчеты.

Access Bank: пример управления рабочим процессом банка, значительно улучшающий качество обслуживания клиентов

Access Bank — международный коммерческий банк, базирующийся в Африке.Access Bank обратился за помощью к ProcessMaker в свою международную экспансию. Их существующее решение для управления бизнес-процессами не имело возможности оцифровывать рабочий процесс открытия онлайн-счетов. Неэффективные процессы открытия счетов и адаптации клиентов ограничивали их возможности роста за счет привлечения новых клиентов. Их существующие процессы также затрудняли соблюдение правил, принятых после мирового финансового кризиса.

С помощью программного обеспечения ProcessMaker для управления рабочими процессами банка Access Bank смог улучшить свои процессы за счет автоматизации с минимальным программированием.Они оцифровали процессы подачи заявок на новую учетную запись. Это повысило операционную эффективность и одновременно улучшило качество обслуживания клиентов. Более того, с помощью ProcessMaker были оптимизированы все операционные, юридические процессы, процессы обслуживания клиентов и соблюдения нормативных требований. Access Bank продолжал расширяться и теперь больше, чем любой другой банк в Африке.

2021 прогноз банковского сектора | Deloitte Insights

В нашем обзоре банковского дела и рынков капитала на 2021 год 200 лидеров отрасли оценили усилия своих компаний по восстановлению COVID-19.Как извлеченные уроки могут послужить катализатором трансформации бизнеса?

1. Банкам необходимо будет повысить устойчивость капитала, технологий и талантов, поскольку они противостоят новым потенциальным вызовам в краткосрочной перспективе. В долгосрочной перспективе банкам следует ускорить и активизировать свои усилия по преобразованию на предприятии.

2.Банки могут институционализировать уроки, извлеченные во время пандемии. Это может включать гибкость работы, выравнивание иерархий, ускорение принятия решений, расширение прав и возможностей сотрудников и внедрение гибких рабочих мест и рабочей силы. Будущий успех вполне может зависеть от того, насколько хорошо эти уроки усвоены и реализованы.

3. COVID-19 не только ускорил внедрение цифровых технологий, но и стал лакмусовой бумажкой для цифровых инфраструктур банков.Учреждения, которые сделали стратегические инвестиции в технологии, оказались сильнее, но отстающие все еще могут совершить скачок, если примут быстрые меры для ускорения технической модернизации. Повсеместно цифровая инерция сошла на нет, и все больше банков проводят технологическую трансформацию, особенно в отношении основных систем.

4. Чтобы полностью реализовать цифровые перспективы фронт-офиса, банки могут повысить вовлеченность клиентов за счет оптимального сочетания цифрового и человеческого взаимодействия, интеллектуального использования данных, новых партнерских отношений и убедительных моделей предоставления услуг.

5. По мере того, как банки адаптируются к экономическим реалиям 2021 года, им, возможно, придется принимать трудные решения по оптимальным моделям талантов. Но в то же время им следует сосредоточить внимание на благополучии и производительности сотрудников, поскольку стресс, вызванный пандемией, на персонал продолжается.

6. Банки имеют возможность стать целеустремленными мировыми лидерами. Учитывая их уникальную и жизненно важную роль в мировой экономике, банки должны быть в авангарде социальных изменений и смягчения климатических рисков путем перераспределения капитала, совершенствования системы управления рисками, обеспечения большей прозрачности и улучшения стандартов данных и отчетности.

Новое определение искусства возможного в мире после COVID-19

Коллективная реакция банковского сектора на пандемию до сих пор была заметной. Сделать полностью виртуальным и реализовать непроверенную операционную модель за считанные недели было непросто. Несмотря на некоторые сбои, многие банковские операции прошли без сбоев.Клиенты обслуживались, сотрудники работали продуктивно, а регулирующие органы успокаивались. Банки эффективно внедрили технологии и продемонстрировали беспрецедентную гибкость и устойчивость.

Что еще более важно, банки сыграли решающую роль в стабилизации экономики и реализации государственных программ стимулирования и помощи в Соединенных Штатах, Канаде, Великобритании, Японии и многих европейских странах, среди прочих. Здоровый уровень капитала банков до пандемии также помог смягчить негативные последствия кризиса и должен проложить путь к процветанию мировой экономики в будущем.

Для банковского сектора экономические последствия пандемии не такого масштаба, как во время глобального финансового кризиса 2008–2010 годов (GFC), но они все же заметны. Помимо финансовых последствий, COVID-19 меняет глобальную банковскую отрасль по ряду параметров, открывая новую конкурентную среду, сдерживая рост некоторых традиционных продуктовых областей, вызывая новую волну инноваций, меняя роль филиалов, и, конечно же, ускорение цифровизации почти во всех сферах банковского дела и рынков капитала.

Некоторые из этих сил действовали еще до COVID-19. Рост мирового ВВП замедлялся, но пандемия усугубила замедление. Международный валютный фонд (МВФ) ожидает, что мировой ВВП сократится на 4,4%, ¹ или почти 6,2 триллиона долларов США в 2020 году. ² Несмотря на возможное восстановление в 2021 году, мировой ВВП может быть на 9,3 триллиона долларов США ниже, чем ожидалось. год назад. Это резкое сокращение мировой экономики уже привело к значительному снижению роста кредитов и объемов платежных операций.Это снижение было в значительной степени компенсировано почти рекордными уровнями торговых доходов и комиссий за управление капиталом. Но по мере продолжения пандемии банки, вероятно, столкнутся с большей долей проблемных активов на своих счетах.

Насколько плохо это может обернуться для банков?

По оценке Центра финансовых услуг «Делойт», банковскому сектору США, возможно, придется резервировать в общей сложности 318 миллиардов долларов США на чистые убытки по кредитам в период с 2020 по 2022 год, что составляет 3,2% кредитов. ³ Хотя убытки можно ожидать по каждой категории ссуд, они могут быть наиболее острыми по кредитным картам, коммерческой недвижимости и ссудам малому бизнесу.Как правило, эти убытки меньше, чем во время GFC, когда американские банки зафиксировали коэффициент убыточности 6,6% с 2008 по 2010 год. ⁴

По состоянию на второй квартал 2020 года 100 крупнейших банков США выделили 103,4 млрд долларов США по сравнению с 62,5 млрд долларов США для 100 крупнейших европейских банков и 68,8 млрд долларов США для 100 крупнейших банков Азиатско-Тихоокеанского региона (диаграмма 1).

Собственные прогнозы Deloitte для базового экономического сценария показывают, что средняя рентабельность капитала (ROE) в банковском секторе США может снизиться до 5.6% в 2020 году, но затем вырастет до 11,7% в 2022 году (рисунок 2).

Аналогичным образом, оценки брокеров со стороны продавца показывают, что средняя рентабельность собственного капитала 100 крупнейших банков в Северной Америке, ⁵ Европе и Азиатско-Тихоокеанском регионе может снизиться почти на 3 процентных пункта до 6,8% в 2020 году. Банки в Северной Америке и Европе не прогнозируются. в ближайшее время не ожидается восстановления до уровней 2019 года, поскольку банки Азиатско-Тихоокеанского региона потенциально приблизятся к своему среднему уровню ROE до COVID-19 в 9,2% к 2022 году. Ожидается, что низкие ставки будут сдерживать чистую процентную маржу (NIM), создавая сильные препятствия. росту процентных доходов банков.

Ускорение и замедление мегатрендов

Одним из наиболее заметных последствий пандемии является масштабирование и ускорение одних мегатенденций и замедление других (рис. 3). До пандемии почти все считали, что определенные социальные силы останутся здесь, например, экономика совместного потребления, урбанизация и глобализация. Но примечательно то, что пандемия, похоже, замедлила эти глобальные мегатенденции.

С другой стороны, теперь совершенно очевидно, что COVID-19 послужил катализатором оцифровки.Помимо ускорения внедрения цифровых технологий, кризис также послужил лакмусовой бумажкой для цифровой инфраструктуры банков. В то время как институты, которые делали стратегические инвестиции в технологии, стали сильнее, отстающие все еще могут обойти конкурентов, если примут быстрые меры для ускорения технической модернизации.

Но для того, чтобы полностью реализовать цифровую перспективу фронт-офиса, банкам следует использовать различные рычаги для повышения вовлеченности клиентов. Они могут включать создание оптимального сочетания цифрового и человеческого взаимодействия, интеллектуальное использование данных, установление новых партнерских отношений и развертывание убедительных моделей предоставления услуг.

Чистое воздействие этих мегатенденций в сочетании с макроэкономическими реалиями, такими как среда низких процентных ставок в предстоящем десятилетии, должно коренным образом изменить конфигурацию банковской отрасли. Прежде всего, традиционные источники доходов и рост бизнеса в устоявшихся сегментах, вероятно, в лучшем случае будут умеренными, что заставит банки искать новые пути к прибыльному росту. Во-вторых, масштаб, более чем когда-либо, может стать критическим, поскольку давление на рентабельность заставит больше внимания уделять затратам.В-третьих, ожидается, что передовые технологии будут в основе всего, что делают банки.

Экономический ущерб от пандемии очевиден. В обозримом будущем уровень безработицы во всем мире может оставаться на высоком уровне. В результате может произойти резкий рост глобальной бедности, и к 2021 году до 150 миллионов человек окажутся в «крайней бедности». рабочая сила.

Банковское дело по назначению

В то время как банковское дело, кажется, меняется, меняется и назначение банков. Сегодня общества во всем мире ожидают, что банки помогут решить проблему неравенства доходов, расового и гендерного неравенства, а также изменения климата. Будучи жизненно важными двигателями роста мировой экономики через множество ролей — посредников на финансовых рынках, владельцев активов, инвесторов и работодателей — банки призваны сыграть решающую роль в устойчивом финансировании. Помимо помощи в распределении или перенаправлении капитала на экономическую деятельность, которая в целом является положительной для общества, они также могут подтолкнуть клиентов и контрагентов к новому поведению.

Несмотря на то, что остаются некоторые уникальные проблемы — отсутствие общих глобальных стандартов, недостаточный объем данных и нечеткие метрики для оценки показателей и результатов в области устойчивого развития, — эти проблемы начинают решаться. По указанию Международного делового совета Всемирный экономический форум сотрудничал с Deloitte и другими бухгалтерскими фирмами Большой четверки для разработки набора общих показателей для отслеживания прогресса в капитализме заинтересованных сторон, который также включает изменение климата. ⁷

Банки могут играть ведущую роль в реализации программы устойчивого финансирования, но им необходимо будет взаимодействовать с другими учреждениями для решения многих проблем в этой области.

Уроки пандемии

Вынужденные реагировать на суровые реалии, банки извлекли ценные уроки в первые месяцы пандемии. Существующего сценария не существовало, поэтому руководителям банков приходилось искать новые способы делать что-то. Традиционные конструкции и трение были демонтированы в пользу ясности и маневренности. Были достигнуты новые уровни внутреннего и внешнего сотрудничества. Культурные нормы и практики, связанные с принятием решений, были отброшены. Вместо этого сотрудникам доверяли делать правильные вещи и давали им право действовать.

В будущем банкам следует попытаться институционализировать некоторые из этих знаний, чтобы создать более гибкую рабочую силу. Им следует разрабатывать новые модели талантов для создания гибких, самоорганизующихся команд, которые объединяются для достижения общей цели. Учреждения также должны сосредоточиться на перепланировке рабочего места, чтобы помочь найти правильный баланс между персональной рабочей средой и удаленной работой, которая должна основываться на конкретных потребностях различных ролей или должностей. Конечно, целью этих изменений должно быть повышение производительности, творчества и сотрудничества.

Смелые шаги в неопределенное будущее

В этом отчете мы предлагаем взгляды на то, как эти уроки могут быть применены для повышения устойчивости и ускорения трансформации в следующих областях: цифровое взаимодействие с клиентами, таланты, операции, технологии, риски, финансы, слияния и поглощения и устойчивое финансирование.

В краткосрочной перспективе банкам необходимо будет противостоять текущим вызовам, связанным с пандемией, и повысить свою устойчивость — будь то капитал, технологии или талант.

Например, поддержание устойчивости может стать проблемой, если производительность труда сотрудников снизится из-за бесчисленных последствий пандемии.Наш опрос 200 руководителей мировых банков показал, что эта проблема особенно остро стоит в Европе, где почти 60% респондентов указали, что опасения сотрудников вернуться на работу будут препятствовать их способности добиться успеха после пандемии. Интересно, что респонденты в Северной Америке (35%) и Азиатско-Тихоокеанском регионе (38%) были не столь пессимистичны. (Для получения дополнительной информации о нашем опросе см. «Методология опроса».) Руководителям банковского сектора, возможно, придется пойти на трудный компромисс между производительностью и благополучием.

Более половины респондентов переоценивают свое глобальное присутствие (страны, города, конфигурации офисов) и готовят более комплексные подходы и документацию к кризисному управлению (диаграмма 4).

Банковский сектор столкнется с рядом проблем в 2021 году, многие из которых продолжаются, но также столкнутся с некоторыми новыми препятствиями. Неопределенность в отношении последствий пандемии, вероятно, сохранится в обозримом будущем. Но это не должно мешать руководителям банков переосмысливать будущее и делать смелые ставки.Им следует институционализировать уроки пандемии и разработать новый план действий, усилив устойчивость сейчас и ускорив трансформацию в постпандемическом мире.

Устойчивое финансирование: уникальная возможность вдохновить руководство

Мир сталкивается с беспрецедентными проблемами. Пандемия — это, пожалуй, самое серьезное испытание на данный момент, но неравенство доходов, расовое и гендерное неравенство, наряду с постоянными рисками, связанными с изменением климата, не менее пугающе.Банки с новой энергией и вниманием отнеслись к своей социальной цели: как лучше всего внести свой вклад в создание более справедливого и устойчивого общества.

Будучи жизненно важными двигателями роста мировой экономики, поскольку они выполняют множество ролей — посредники на финансовых рынках, владельцы активов, инвесторы и работодатели, — банки играют решающую роль в устойчивом финансировании. Банки могут помочь перераспределить капитал в пользу экономической деятельности, которая в целом приносит пользу обществу. Они также могут подтолкнуть клиентов и контрагентов к новому поведению.

Многие банки осознают эту растущую мощь и влияние и значительно укрепляют свои экологические, социальные и управленческие обязательства. Три четверти респондентов заявили, что их учреждения увеличат инвестиции в инициативы, связанные с климатом. Например, недавно Goldman Sachs объявил, что к 2030 году направит 750 миллиардов долларов США на инвестиционную, финансовую и консультационную деятельность по таким темам устойчивого финансирования, как переход к изменению климата и инклюзивный рост. ⁸ Аналогичным образом UBS увеличил свои основные устойчивые инвестиции более чем на 56% до 488 миллиардов долларов США. ⁹

Регулирующие органы во всем мире весьма сосредоточены на системном воздействии климатического риска на финансовые рынки и стабильность. Многие предложили новые рамки с более широким набором ожиданий. В Соединенных Штатах Комиссия по торговле товарными фьючерсами призвала участников финансового рынка «безотлагательно и решительно действовать, чтобы измерить, понять и устранить… [климатические] риски. ¹⁰ Точно так же Европейский центральный банк теперь ожидает, что банки «интегрируют климатические и экологические риски в бизнес-стратегию, корпоративное управление, управление рисками и раскрытие информации». ¹¹

В разработке также находятся новые законы, такие как Закон о финансовых рисках, связанных с изменением климата, внесенный в Сенат США в ноябре 2019 года, в котором содержится призыв к Федеральной резервной системе США помочь в разработке сценариев стресс-тестов климатических рисков. ¹²

Аналогичным образом, различные отраслевые организации, такие как Институт международных финансов, Всемирный экономический форум (ВЭФ), Целевая группа по раскрытию финансовой информации, связанной с климатом, и Партнерство по финансовому учету выбросов углерода (PCAF), также предложили структурные изменения климата. стандарты рисков и прозрачность. ¹³

Хотя банки добились значительного прогресса в области устойчивого финансирования, можно сделать гораздо больше.

В разных отраслях целям устойчивого развития часто не хватает прозрачности и связи с повседневной деловой деятельностью, такой как кредитование или андеррайтинг. Greenwashing — изменение названия и обозначение существующей коммерческой деятельности как поддерживающей зеленую повестку дня — также неприятная реальность. Еще одним препятствием является разная и запутанная терминология, а также отсутствие общепринятых мировых стандартов.Организации устойчивого развития прилагают усилия для решения этих проблем. Например, PCAF разработал глобальный стандарт учета выбросов углерода, а Совет по стандартам глобальной устойчивости устанавливает стандарты отчетности. ¹⁴ Но по-прежнему не хватает координации и консенсуса между регионами и внутри отрасли финансовых услуг. Другими постоянными проблемами являются недостаток данных и использование несовершенных показателей для оценки деятельности, эффективности и результатов в области устойчивого развития.Конечно, это более широкая межотраслевая проблема, над решением которой банки могут работать с клиентами и поставщиками данных. В банках, в то время как совет директоров и генеральный директор задают тон и вдохновляют на действия, главный сотрудник по устойчивому развитию должен иметь полномочия более решительно влиять на культуру и поведение в рамках всего учреждения. Главный специалист по рискам (CRO) также играет центральную роль в этой трансформации. CRO должны гарантировать, что климатические риски интегрированы в их структуры и практики управления рисками и более непосредственно включены в упражнения по стресс-тестированию.Преобразование этих целей в конкретные бизнес-действия и результаты будет балансирующим действием и может потребовать некоторых краткосрочных финансовых жертв.

Наконец, банкам следует также укреплять свои услуги и решения по рискам перехода для клиентов по мере их декарбонизации. ¹⁵ Настало время для инноваций на рынке капитала, позволяющих создавать и продавать углеродные кредиты и, в более широком смысле, разделять климатические риски между участниками рынка.

Некоторые из этих проблем относятся и к социальной сфере.COVID-19 усугубил неравенство доходов, а также гендерное и расовое неравенство. Некоторые банки уже продемонстрировали лидерство во многих отношениях, но самое главное — в финансовых обязательствах. Например, JP Morgan выделил 30 миллиардов долларов на борьбу с разрывом в расовом богатстве. ¹⁶

Устойчивое финансирование — это не только правильные поступки, но и хороший бизнес. Возьмем, к примеру, финансовую доступность. Некоторым банкам, особенно в развивающихся странах, удалось успешно решить эту проблему.Точно так же многие финтех-компании и небанковские организации разработали инновационные решения. Банки должны прислушаться к этому призыву и более творчески подходить к построению экономически привлекательных и устойчивых бизнес-моделей. Эти усилия также следует распространить на другие социальные проблемы, такие как финансовое образование, доступ к медицинскому обслуживанию и доступное жилье. Банки не могут решить многие из этих трудноразрешимых проблем в одиночку. Скорее всего, потребуется сотрудничество между отраслями и государственными учреждениями, чтобы добиться значимого прогресса.Банки должны взять на себя ведущую роль и продолжать взаимодействовать с регулирующими органами, отраслевыми организациями, клиентами и контрагентами для построения надежной, всеобъемлющей и устойчивой программы устойчивого финансирования в будущем. Они могут обнаружить, что такие действия могут также принести коммерческую выгоду.

Взаимодействие с клиентами в цифровом формате: новый рубеж

Перспективы цифрового банкинга так и не были реализованы в полной мере, в основном из-за нежелания клиентов и / или отсутствия привлекательных цифровых решений.Но пандемия ускорила внедрение цифровых технологий во всех продуктах и ​​демографических сегментах. Например, 44% клиентов розничных банковских услуг заявили, что они чаще используют мобильное приложение своего основного банка. ¹⁷ Точно так же в Nubank, бразильском цифровом банке, количество счетов увеличилось на 50%, достигнув в общей сложности 30 миллионов. ¹⁸

Аналогичная картина наблюдается и в коммерческом банкинге. Мобильное банковское приложение Bank of America увеличило количество мобильных чеков на 117%. ¹⁹ Точно так же цифровые роуд-шоу стали нормой в маркетинге ценных бумаг.

Что еще более впечатляет, так это всплеск цифровых продаж — святой Грааль в цифровом банкинге. Например, в Standard Chartered цифровые продажи розничных банковских услуг во втором полугодии 2020 года выросли на 50% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. ²⁰

Но в какой степени это увеличивающееся цифровое внедрение сохранится после пандемии? Конечно, банки выиграют, если большинство их клиентов перейдут на цифровые интерфейсы самообслуживания, что приведет к значительной экономии средств.

Однако данные свидетельствуют о том, что увеличение цифрового взаимодействия не обязательно приводит к повышению удовлетворенности. В Соединенных Штатах общая удовлетворенность клиентов розничными банками имеет тенденцию к снижению по мере того, как клиенты переходят от отделений к банковским отношениям, основанным только на цифровых технологиях. ²¹ Аналогичным образом, в Канаде, в то время как использование мобильного банкинга увеличилось, удовлетворенность клиентов мобильными предложениями снизилась. ²² В Австралии удовлетворенность решением проблем также снизилась, поскольку общение перешло с личного на цифровое. ²³

И хотя сейчас лишь несколько клиентов могут планировать сменить учреждение, риск удержания клиентов может вновь проявиться после того, как пандемия закончится, особенно среди молодых клиентов. ²⁴

Таким образом, несмотря на более высокие показатели взаимодействия с цифровыми клиентами, удовлетворение потребностей клиентов, их удержание на долгое время и получение большей доли кошелька по-прежнему может быть сложной задачей.

Итак, что делать банкам?

Во-первых, им следует уделять первоочередное внимание удержанию пользователей цифровых каналов впервые с помощью целевых предложений и стратегий взаимодействия.В то же время банки должны продолжать инвестировать в цифровые технологии, ориентированные на клиентов, чтобы обеспечить беспроблемный опыт, которого отрасль стремилась какое-то время. Эти улучшения могут охватывать не только цифровые каналы, но и возможности внутри филиалов, такие как цифровые киоски / интерфейсы самообслуживания. Почти половина респондентов указали, что их учреждения рассматривают возможность прямого взаимодействия с персоналом банка через банкоматы и установку бесконтактных сенсорных экранов самообслуживания (рис. 5). Кроме того, банки могут включать в себя банковских помощников на основе искусственного интеллекта (ИИ) и сенсорные системы дополненной и виртуальной реальности.

Кроме того, гиперперсонализированные услуги, которые могут влиять на финансовое благополучие клиента в целом, должны составлять основу взаимоотношений с клиентами. Для достижения этой цели банки могут интегрировать свою разрозненную архитектуру данных по направлениям бизнеса (LoB) и функциям и комбинировать ее с анализом на основе искусственного интеллекта, чтобы создать 360-градусное представление о клиентах. BBVA, например, создала новые возможности анализа данных с помощью глобальной платформы данных и специальной «фабрики искусственного интеллекта». ²⁵

Еще один урок, который банки могут извлечь из финансовых технологий, — это использование клиентских данных и аналитики для цифрового предоставления гиперперсонализированных услуг и привлечения клиентов — вместе с партнерами — новыми и дифференцированными способами. ²⁶

Пандемия уже привела к значительному увеличению количества отказов и сборов. Из-за ограниченной способности банков обслуживать этих клиентов внедряются чат-боты и инструменты разговорного искусственного интеллекта. Улучшение цифрового опыта за счет добавления этих инструментов может помочь банкам взаимодействовать с этими клиентами и отвечать на их вопросы.

В этих и других взаимодействиях с клиентами банки должны поддерживать человеческий контакт. Цифровые интерфейсы необходимы и желательны, но для повышения лояльности клиентам, как правило, нужен личный опыт.Например, обучение потребителей более эффективному управлению долгом и чуткое отношение к сбору долгов могут помочь укрепить отношения банков с клиентами и вызвать доверие.

Как в розничном, так и в институциональном контексте новые банковские платформы для привлечения клиентов по всему спектру их финансовых (и, возможно, нефинансовых) потребностей могут быть убедительными отличительными чертами и открывать новые пути к прибыльности. Торговая площадка DBS Bank позволяет клиентам совершать сделки с недвижимостью и транспортными средствами, бронировать поездки, а также сравнивать и менять планы коммунальных услуг.Это могло быть предвестником того, что можно было увидеть в более широком смысле в будущем. ²⁷

Чтобы полностью реализовать цифровые обещания фронт-офиса, банки должны повысить вовлеченность клиентов за счет оптимального сочетания цифрового и человеческого взаимодействия, интеллектуального использования данных, новых партнерских отношений и убедительных моделей предоставления услуг.

Талант: повышение благосостояния и производительности за счет устойчивого лидерства

Руководители банковского сектора по всему миру столкнулись с целым рядом проблем, связанных с талантами, от перехода на удаленную распределенную рабочую силу до поиска способов поддерживать вовлеченность сотрудников и высокую производительность.

Кроме того, многие банки предприняли или планируют предпринять несколько действий, связанных с персоналом (рис. 6), например, предложить своим сотрудникам гибкий график. Но им также пришлось столкнуться с экономическими реалиями, вызванными пандемией, что вынудило некоторых сократить свою рабочую силу и изменить структуру компенсации.

Еще до пандемии будущее работы было главным для многих руководителей банков. Трудно сказать, как именно COVID-19 повлияет на развитие работы.Но эти изменения, наряду с другими факторами, такими как цифровое ускорение, вероятно, изменят модели талантов в банковской сфере.

Поддержание устойчивости и ускорение трансформации функции талантов

Забегая вперед, по мере того, как банки адаптируются к экономическим реалиям 2021 года, руководителям банков, вероятно, придется принимать трудные решения по оптимальным моделям талантов. Они также должны выйти за рамки текущих опасений по поводу благополучия и производительности, чтобы улучшить обучение, совместную работу и лидерство.Использование правильных технологий и инструментов будет иметь решающее значение для успеха этих программ.

Пандемия как никогда привлекла внимание к благополучию: большинство опрошенных руководителей (80%) заявили, что их компания уделяет повышенное внимание безопасности и благополучию. Citigroup, например, обучает своих менеджеров заботиться о физическом и эмоциональном благополучии сотрудников, независимо от того, работают ли они дома или в офисе. ²⁸

По мере того, как пандемия продолжается и сохраняется неопределенность, руководители банков должны и впредь активно осознавать проблемы сотрудников, учитывать их личные / семейные потребности и уделять первоочередное внимание усилиям по физическому и психологическому здоровью, которые также могут помочь поддержать продуктивность сотрудников.Однако в удаленной среде управление может быть сложной задачей: руководителям команд необходимо будет попытаться найти правильный баланс между поддержанием мотивации своих команд и уровня продуктивности без микроменеджмента.

Руководители групп также должны сосредоточиться на том, чтобы сотрудники чувствовали свою принадлежность к работе. Им должна быть предоставлена ​​возможность узнать, как их работа вписывается в общую картину, чтобы глубже понять, как они влияют на работу внутри и за пределами организации. ²⁹

Банкам также может потребоваться преобразовать свои стратегии развития талантов, чтобы сотрудники могли учиться лучше, быстрее и чаще. Программы, ориентированные на «обучение тому, как учиться», кураторское обучение и обучение на основе опыта, должны привести к лучшему удержанию и более позитивным организационным результатам в целом. ³⁰ Успех в мире после COVID-19, вероятно, потребует нового набора навыков, но простого переподготовки кадров будет недостаточно.

Создание новых моделей талантов должно способствовать созданию гибких, самоорганизующихся команд, которые объединяются для достижения общей цели.Редизайн рабочего места также должен стать ключевым направлением, поскольку учреждения обеспечивают правильный баланс между рабочим местом и виртуальными / удаленными механизмами, исходя из конкретных потребностей различных ролей / должностей. Конечной целью должно быть повышение производительности, творчества и сотрудничества.

Характер совместной работы, вероятно, также потребуется изменить. COVID-19 показал, что многие банки все еще имеют устаревшие организационные структуры и иерархии. Новые командные структуры должны быть напрямую связаны с тем, как выполняется работа.

Между тем, технология

уже используется для улучшения результатов работы талантов и повышения устойчивости. Он также должен играть фундаментальную роль в повышении производительности в виртуальной среде, ускорении обучения, создании гибких команд, обмене знаниями, повышении эффективности информационных потоков и продвижении новых форм сотрудничества в организации. Руководители должны осознавать, что развертывание технологий в удаленных условиях может быть двусторонней медалью: усталость от видеоконференций с одной стороны, потребность в социальных контактах с другой.

В то время как неопределенность в отношении широкомасштабной доступности вакцин сохраняется, в следующие несколько месяцев отдел кадров будет занят разработкой стратегий безопасного возвращения на рабочее место. Наиболее успешными банками, вероятно, будут те, которые могут быстро адаптироваться и вносить изменения в свой персонал и перенастраивать свои рабочие места.

Например, ИТ-отделы банков успешно использовали гибкие методы разработки и тестирования программного обеспечения. Но теперь гибкие методы должны быть интегрированы в бизнес-операции.Эта интеграция лежит в основе будущего работы. Хотя культурные и другие факторы могут усложнить задачу, внедрение этих изменений может привести к материальным результатам. Новые инструменты и технологии, безусловно, могут помочь. Это следует рассматривать как постоянное совершенствование процесса, ведущее к конкурентной дифференциации.

Наконец, будущие стратегии развития талантов в банках должны быть гибкими и адаптируемыми. Ожидается, что разработка новых моделей талантов потребует новаторского и инклюзивного руководства, ориентированного на устойчивость.Чтобы быть наиболее эффективными, эти устойчивые лидеры ³¹ должны быть ориентированы на будущее и чутко относиться к ним.

Операции: обеспечение долгосрочной устойчивости и использование технологий для стратегической трансформации затрат

COVID-19 оказал огромную нагрузку на работу банков, и в некоторых учреждениях возникла икота. Но многие банки хорошо справились с проблемами. В целом, относительно плавный переход к новой виртуальной операционной модели является свидетельством многолетней подготовки и внимания регулирующих органов к операционной устойчивости. ³²

Пандемия также высветила необходимость более строгого подхода к планированию непрерывности бизнеса, управлению кризисными ситуациями и восстановлению в некоторых банках. ³³ Более того, он выявил уязвимости в их глобальном охвате и зависимость от сетей внешних провайдеров; в странах, где соблюдена национальная изоляция, многие учреждения столкнулись с перебоями в работе офшорных центров доставки.

Повышение устойчивости и ускорение преобразований в производственной деятельности

В будущем повышение операционной устойчивости, вероятно, станет основной проблемой, с которой столкнутся многие банки. ³⁴ Хотя серебряной пули нет, банки могут переоценить свое глобальное присутствие и зависимость от третьих сторон, проводить более частые имитационные упражнения и улучшать информационные системы, чтобы быстро реагировать на будущие события. Например, они могут рассмотреть возможность размещения некоторых офшорных позиций в районе, чтобы использовать настоящую модель множественного размещения. Это может привести к некоторой избыточности, но поможет снизить операционные риски. В нашем опросе большинство респондентов сообщили о внедрении или планировании реализации некоторых из этих мер устойчивости (диаграмма 7).

Несомненно, ловкость идет рука об руку с стойкостью. Банки должны избегать совершенства в пользу гибкого исполнения. Руководители должны наделить своих непосредственных сотрудников более широкими полномочиями в принятии решений, создав более плоскую командную структуру и пересмотрев обязанности и подотчетность. ³⁵

Многие банки также могут реализовать инициативу по структурному преобразованию затрат для повышения операционной эффективности (диаграмма 7). Они могут использовать рационализацию филиалов и офисных помещений как один из рычагов снижения постоянных затрат.Тем не менее, традиционное закрытие филиалов может быть частично компенсировано открытием новых клиентов и филиалами нового поколения, которые улучшают качество обслуживания клиентов. Например, US Bancorp планирует сохранить свои филиалы в стиле кафе и еще раз подчеркнуть свою роль в облегчении общения с клиентами, поскольку транзакции все больше переходят на цифровые каналы. ³⁶

Некоторые банки также могут проводить увольнения для сокращения затрат. Треть респондентов указали, что их компании планируют это сделать.Пока что большинство руководителей банков кажутся менее восприимчивыми к использованию альтернативных моделей рабочей силы — менее трети респондентов указали, что их фирмы перешли на работу по найму или «подработке» работников. Но поиск решений для поддержания уровня производительности в удаленной рабочей среде будет иметь решающее значение.

Одновременно с этим банкам следует продолжить изучение того, как такие технологии, как облако, машинное обучение, роботизированная автоматизация процессов и технология распределенного реестра, могут одновременно способствовать значительной экономии затрат, одновременно помогая повысить скорость, повысить точность и обеспечить масштабируемость.Оптимизация прямых потоков данных и развертывание аналитики данных останутся предпосылками для достижения желаемой эффективности.

В связи с необходимостью осуществления этих инвестиций в условиях низких процентных ставок некоторые банки, особенно небольшие, могут стремиться к масштабным слияниям и поглощениям (M&A). Среди респондентов из более мелких банков (годовой доход от 1 до 5 млрд долларов США) 57% заявили, что их учреждения могут использовать возможности слияний и поглощений в течение следующих 6–12 месяцев.Между тем, треть респондентов указали, что их банки также могут рассмотреть возможность рационализации активов или избавления от непрофильных операций.

В дополнение к этим инициативам на уровне предприятия может потребоваться реализация усилий по трансформации затрат на уровне LoB. Лидеры LoB должны иметь право определять, на чем следует сосредоточить их энергию и ресурсы. Они должны иметь возможность изменить способ выполнения работы, введя варианты самообслуживания, оптимизируя потоки данных и операции с помощью автоматизации, а также реструктурируя для оптимального предоставления услуг.Руководителей LoB также следует попросить оценить, конкурентоспособны ли они во всех сферах, в которых они работают, а если нет, подумайте о выходе из этих предприятий и видов деятельности.

Главным операционным директорам также может потребоваться бросить вызов традиционным методам управления затратами, таким как аутсорсинг непрофильных видов деятельности или использование технологий для выполнения традиционных ручных задач. Это, вероятно, потребует культурных изменений сверху вниз.

Технологии: использование мультипликативной ценности различных технологий

Банки быстро продвигались вперед на пути к цифровой трансформации, но пандемия ускорила темп.Чтобы соответствовать требованиям новых реалий, проекты, на которые раньше уходили месяцы или даже годы, были выполнены всего за несколько недель, например, реакция банков на Программу защиты зарплат в США (PPP). Банки, инвестировавшие в оцифровку своего бизнеса за последнее десятилетие, продемонстрировали более высокую гибкость и устойчивость при адаптации к изменениям, вызванным COVID-19, чем другие банки. ³⁷

Однако первая половина 2020 года выявила уязвимости в технологических арсеналах банков. Около четырех из пяти респондентов ³⁸ согласились с тем, что COVID-19 выявил недостатки в цифровых возможностях их учреждения.Техническая задолженность в виде устаревшей инфраструктуры и фрагментации данных на предприятии продолжает препятствовать инициативам банков по цифровой трансформации. ³⁹ Но во многих учреждениях цифровая инерция сошла на нет: сейчас растет аппетит к технологической трансформации, особенно в основных системах.

Повышение устойчивости и ускорение преобразований в технологиях

В ближайшей перспективе технологические отделы банков должны укрепить свою технологическую инфраструктуру, чтобы компенсировать стрессы на сегодняшнем рынке.Например, поскольку банки сталкиваются с ограниченными возможностями при тренировках и реструктуризации ссуд, разговорные системы искусственного интеллекта могут обеспечить персонализированный опыт работы с клиентами и повысить эффективность колл-центра. ⁴⁰

Заглядывая вперед, лидеры банковских технологий должны делать смелые ставки на инициативы, которые могут трансформировать бизнес, такие как модернизация основных систем. Может не быть единого базового системного решения, подходящего для всех, поэтому, чтобы определить, какой вариант лучше, банки должны оценить устойчивость существующих платформ, их склонность к риску и необходимость обновления своих предложений.

Между тем, могут потребоваться новые подходы, такие как модульное исполнение и эксперименты на периферии, чтобы полностью реализовать преимущества этой модернизации. В этом может помочь создание более сильных стимулов к выводу из эксплуатации унаследованных систем. Кроме того, лидеры технологий должны учитывать то, как текущий стек технологий может взаимодействовать не только с инновациями следующего поколения, но и с инновациями следующего поколения, такими как передовые методы машинного обучения, приложения с блокчейном или квантовые вычисления.

До сих пор усилия по миграции в облако были в основном сосредоточены на сокращении затрат, модернизации технологического стека, а с недавних пор — на виртуализации рабочей силы.Но реальные перспективы облачных вычислений могут заключаться в том, что они позволят банкам переосмыслить бизнес-модели, повысить гибкость, добиться масштабирования, стимулировать инновации и трансформировать качество обслуживания клиентов. Более того, переход к облачным базовым системам на основе API может помочь руководителям банков радикально переосмыслить дизайн продукта, как это сделали необанки и крупные технологические компании. Действительно, наши респонденты указывают, что в следующем году расходы на облако увеличатся. Это особенно верно для респондентов в Северной Америке (56%) и в Азиатско-Тихоокеанском регионе (61%).

Хотя внедрение ИИ все еще не так широко распространено, ⁴¹ и весь потенциал еще не реализован, банки должны признать, что ИИ не существует изолированно. Почти 42% респондентов ожидают увеличения инвестиций в технологии искусственного интеллекта в своих компаниях в течение следующего года. ИИ должен быть встроен / объединен с другими технологиями, такими как облако, Интернет вещей, 5G и распределенный реестр, чтобы создать мультипликативную ценность. Независимо от области применения этичное использование ИИ должно оставаться само собой разумеющимся.

Прогресс в области цифровой трансформации может быть недостаточным, если банки не будут контролировать качество данных, архитектуру и управление.Доступны новые решения, такие как графы знаний, для извлечения полной ценности данных путем устранения фрагментации данных.

Кроме того, технологическая функция должна играть решающую роль в усилиях банков по структурной трансформации затрат. Во-первых, это может помочь обеспечить преднамеренное использование технологий для изменения структуры затрат. Во-вторых, чтобы сократить расходы, банкам следует пересмотреть модель строительства-покупки-аутсорсинга / оффшора для технологических проектов. Половина респондентов заявили, что склонность их организаций к аутсорсингу несколько или значительно увеличилась во время пандемии, в то время как около 40% указали на снижение намерений их организаций строить или покупать (диаграмма 8).Все чаще банки могут развертывать управляемые услуги, чтобы сократить расходы на критически важные, но менее дифференцированные виды деятельности.

Наконец, главные технологические директора вместе с другими руководителями высшего звена должны спросить, насколько далеко, насколько глубоко и насколько широкой должна пройти цифровая трансформация, чтобы помочь банкам достичь своих долгосрочных целей. Решение, сколько изменений необходимо, и какова роль технологий в этой трансформации, являются важными стратегическими вопросами, которые необходимо решить.

Финансы: повышение стратегической ценности с помощью данных

Когда пандемия остановила мир, финансовые директора (CFO) и казначеи банков столкнулись с целым рядом приоритетов.Устойчивый уровень капитала, созданный банками за последнее десятилетие, снизил краткосрочный стресс, а приток депозитов и государственная поддержка рынков капитала минимизировали проблемы с ликвидностью. На начальном этапе пандемии банки ужесточили стандарты кредитования. Большинство банков также хорошо отреагировали на нормативные требования к отчетности, предоставив своевременные и высококачественные данные.

Совсем недавно финансовые директора возглавили усилия по сокращению затрат, что должно оставаться ключевым приоритетом для банков в предстоящие годы.

Повышение устойчивости и ускорение преобразований в финансовой сфере

До тех пор, пока нынешняя экономическая нестабильность не утихнет, финансовые директора и казначеи должны продолжать уделять внимание сохранению ликвидности и увеличению капитала. К сожалению, банки могут оказаться в затруднительном положении, чтобы заставить эти деньги работать из-за обильных депозитов и ограниченных возможностей для получения привлекательной доходности. ⁴²

Но эти усилия не могут быть реализованы без более надежного и точного планирования и прогнозирования, ⁴³ , которое может включать моделирование воздействия пандемии на рынки, клиентов и контрагентов для построения более широкого представления о потенциальных воздействиях и практических выводов. ⁴⁴ Внедрение процессов финансового планирования и анализа в бизнес-единицы должно улучшить детализацию и точность. ⁴⁵ Однако использование существующей унаследованной инфраструктуры в этих усилиях может оказаться сложной задачей для многих банков.

Облачные приложения

могут помочь в этом отношении, обеспечивая непрерывное планирование с скользящим прогнозированием и прогнозированием на основе драйверов. Вместе с ИИ эти решения также могут повысить устойчивость за счет повышения точности прогнозов денежных потоков.

Финансовое подразделение также должно взять на себя более стратегическую роль, активно устанавливая двусторонний обмен информацией, расширяя возможности бизнес-подразделений с помощью бизнес-аналитики в реальном времени ⁴⁶ и более умных инструментов планирования сценариев. ⁴⁷

Финансовым директорам

также может потребоваться переосмыслить свои операционные модели в свете новой распределенной рабочей среды. Им следует рассмотреть возможность предложения «финансирования как услуги» для внутренних заинтересованных сторон, что позволит принимать более надежные бизнес-решения.

AI также может быть развернут для автоматизации финансовых процессов и высвобождения ресурсов для выполнения более стратегических задач.

Финансовые руководители уже осознают необходимость некоторых из этих изменений. Более 60% респондентов финансового отдела ожидают увеличения инвестиций в облачные технологии, а 51% заявили, что их компании увеличат расходы на аналитику данных (диаграмма 9).Но только 40% и 43% ожидают увеличения инвестиций в автоматизацию и искусственный интеллект соответственно.

Финансовые директора

должны быть флагманами инновационной системы принятия решений на основе данных и более целенаправленного распределения капитала, ⁴⁸ , что может дать более качественные результаты, такие как более высокая рентабельность инвестиций.

Более того, по мере того, как финансовая функция становится все более ориентированной на аналитику, вероятно, потребуются новые навыки в области науки о данных и кодирования. Чтобы привлечь этот талант, банкам может потребоваться предложить гибкую рабочую среду и новые технологии, которые позволили бы отказаться от того, чтобы сотрудники выполняли повторяющиеся и рутинные ручные задачи, позволяя им сосредоточиться на аналитической, творческой и стратегической деятельности.

Наконец, финансовая организация должна помогать управлять климатическими рисками. В конечном итоге климатические риски имеют не только социальные или репутационные, но и финансовые последствия.

Риск: Создание новой архитектуры управления рисками

Пандемия COVID-19 резко изменила ландшафт рисков для банковской отрасли по ряду направлений. Первоначальные всплески волатильности цен на активы значительно увеличили рыночный риск, проверив финансовую стабильность и устойчивость банков к рискам.Виртуальные рабочие схемы, принятые многими банками, привели к новым операционным рискам. Новые параметры позволили сосредоточить внимание на существующих рисках, таких как планирование непрерывности бизнеса и риски поведения.

Более того, вскоре стало ясно, что банки могут нести значительные кредитные убытки по своим кредитным портфелям. Но модели кредитных убытков не были откалиброваны для учета экстремальных, выходящих за рамки макроэкономических условий, что вызывает сомнения относительно результатов модели. Потери по кредитам, вероятно, увеличатся, поскольку восстановление экономики замедлится.

Между тем обеспокоенность регулирующих органов по поводу финансовых преступлений в сфере кибермошенничества и борьбы с отмыванием денег возросла. Регулирующие органы также стремились получать от банков более подробную и частую отчетность о различных рисках, с которыми они сталкиваются.

Однако с кризисом приходят возможности, даже в эти трудные и нестабильные времена. Принимая во внимание этот постоянно меняющийся ландшафт рисков, руководители банковского сектора должны перезагрузить свои системы управления рисками, чтобы обеспечить долгосрочную устойчивость.

Повышение устойчивости и ускорение трансформации функции управления рисками

Для начала крайне важно сосредоточить внимание на операционных рисках.Риск поведения, например, остается серьезной угрозой. Хотя зарегистрированные инциденты, связанные с риском поведения, еще не получили широкого распространения, 72% респондентов заявили, что их учреждения изучают программы, снижающие поведенческий риск. Таким образом, активный мониторинг и создание сильной культуры контроля рисков, возможно, с помощью новых инструментов наблюдения и контроля, должны быть приоритетом.

Банки также должны поддерживать понимание рисков. Но достижение надежной целостности данных в рамках системы контроля рисков по-прежнему кажется легче сказать, чем сделать.В функции управления рисками задействовано слишком много ручных процессов.

Помимо качества данных и управления, еще одной проблемой является распространенность недостатков в дизайне и архитектуре управления рисками. Элементы управления с плохим надзором, самоуверенностью и проверкой, с нечеткими обязанностями между первой и второй линиями, все еще остаются. Здесь лидеры должны предпринять шаги, чтобы позволить первой линии взять на себя большую ответственность.

В этом отношении истинная сила технологии — ее способность изменять структуру рисков более значимым образом — еще не реализована в полной мере.

Программы и методы управления рисками банков должны также включать климатический риск, который включает переход к обществу с нулевым выбросом углерода. Возможно, также потребуется обновить модели кредитного риска, чтобы учесть влияние изменения климата на отдельные кредиты. Эти новые допущения и оценки рисков следует более непосредственно интегрировать в упражнения по стресс-тестированию. Директор по рискам может также захотеть сотрудничать с директором по устойчивому развитию организации и отраслевыми организациями для создания новых стандартов и моделей рисков, которые включают климатический риск.

Наконец, в мире после COVID-19 фундаментальные факторы риска вряд ли изменятся, но лидеры риска должны переосмыслить старые модели управления и способы их применения. Они должны уделять приоритетное внимание подходу к управлению рисками, который является целостным, всеобъемлющим и встроенным в бизнес, чтобы обеспечить устойчивую основу в долгосрочной перспективе.

Киберриск: инвестиции для большей устойчивости

Кибербезопасность остается постоянной проблемой для банковской отрасли. Несмотря на значительный прогресс, объем, скорость и изменчивость угроз продолжают расти, поскольку поверхность атаки расширяется за счет быстрой оцифровки и экстернализации цифровой инфраструктуры.И, конечно же, пандемия проверила киберустойчивость банков, поскольку виртуальная / распределенная модель работы стала нормой. Инсайдерский риск также увеличивается из-за психологического стресса, с которым могут столкнуться сотрудники по мере продолжения пандемии. ⁴⁹

В то же время неопределенная макроэкономическая картина ставит акцент на поддержании / расширении возможностей киберзащиты при стабильном или меньшем бюджете, вынуждая более интенсивную приоритизацию. Нехватка квалифицированных кадров в области киберрисков часто остается еще одним препятствием, особенно для небольших организаций.

Повышение устойчивости и ускорение трансформации

Для повышения киберустойчивости банкам следует принять более эффективные превентивные меры контроля, а также подготовиться к быстрому восстановлению после неблагоприятных событий, вызванных вредоносными программами, программами-вымогателями и другими вредоносными атаками. Кроме того, чтобы опережать возникающие проблемы, банки должны использовать подход, основанный на принципах безопасности, включив требования кибербезопасности во все аспекты своей цифровой архитектуры.

В частности, в недавнем сравнительном исследовании Deloitte-FS-ISAC, ⁵⁰ контроль доступа , безопасность данных и процессы обнаружения были выделены как главные инвестиционные приоритеты для финансовых учреждений.

Обеспечение доступа только авторизованных пользователей, назначение различных привилегий и защита клиентов от мошенничества, кражи личных данных и нарушений конфиденциальности при одновременном обеспечении бесперебойной работы — это легче сказать, чем сделать. В этом отношении эффективными решениями считаются надежное управление идентификацией и администрирование, а также аутентификация нового поколения без пароля.

Согласно опросу, повышение безопасности данных и разработка эффективных программ управления конфиденциальностью за счет сочетания программных и технологических возможностей также являются главными приоритетами.Повышенное внимание регулирующих органов к безопасности и конфиденциальности, а также переход в облако усугубляют эту проблему.

Хотя процессы обнаружения и реагирования первой линии стали довольно сложными, есть возможности для повышения эффективности за счет автоматизации. Это может позволить переключить ресурсы на более сложные угрозы. Аналитика поведения пользователей и машинное обучение могут дополнительно помочь обнаружить потенциальное аномальное поведение в сети и на отдельных конечных точках.

M&A: новый сценарий для постпандемического мира

Пандемия привела к остановке слияний и поглощений в банковском секторе во втором квартале 2020 года.Но с тех пор произошло возрождение (рисунок 10). И, несмотря на глобальную неопределенность, слияния и поглощения должны занять более высокое место в повестке дня руководителей банков.

Основная причина слияния и поглощения может остаться такой же, как и в последние годы, но экономика пандемии изменила катализаторы и ингибиторы.

Наиболее очевидным является то, что банкам во всем мире необходимо противостоять сильным встречным ветрам для достижения прибыльности, учитывая сжатую чистую процентную маржу из-за более низких ставок и более низкого спроса на кредиты. Прогнозы Deloitte показывают, что в Соединенных Штатах и ​​выручка, и чистая прибыль коммерческих банков США не вернутся к докандемическому уровню до 2022 года. ⁵¹

В Европе существуют аналогичные проблемы, и избыточные мощности, фрагментация и отсутствие банковского союза могут еще больше затруднить перспективы восстановления.

Для увеличения доходов многие банки пытаются использовать комиссионные доходы в качестве основного двигателя роста, но такие перспективы могут быть ограничены, учитывая мрачный макроэкономический климат и резкий рост конкуренции в отрасли. Масштаб может стать еще более доминирующим фактором: банкам, вероятно, понадобится экономия на масштабе, чтобы выжить, рационализировать затраты и преуспеть.Например, CaixaBank и Bankia, два испанских банка, действующих на сильно фрагментированном банковском рынке, договорились о слиянии, образовав крупнейший внутренний розничный банк Испании. ⁵² Можно ожидать, что эта динамика отразится на других банковских рынках во всем мире. В некоторых случаях неорганический рост за счет слияний и поглощений может показаться единственным вариантом.

Более чем когда-либо модернизация цифрового ядра и устранение пробелов в унаследованной инфраструктуре могут занять важное место в расчетах банков по слияниям и поглощениям, поскольку банки меняют свое положение в постпандемическом мире. ⁵³ Что касается предложения, то слияния и поглощения могут быть вызваны тем, что банки рассматривают возможность продажи бизнеса для поддержки прибыли и рационализации своих бизнес-моделей.

Активность слияний и поглощений в сфере финансовых технологий и цифрового кредитования также должна возрасти, поскольку финансовые технологии будут все больше стремиться к международному развитию и стремиться получить доступ к банковской лицензии. И хотя цифровые кредиторы могут захотеть диверсифицировать свои источники финансирования, банки могут стремиться приобретать финансовые технологии для своих цифровых возможностей и ориентироваться на новые сегменты.

Наконец, спрос на слияния и поглощения также может быть стимулирован инвесторами частного капитала, которые захотят использовать свой растущий сухой порошок теперь, когда уровни оценки вернулись.

M&A деятельности может, однако, препятствовать сохраняющаяся неопределенность в оценке истинного характера кредитного риска в портфелях банков. Это также может привести к тому, что спреды между спросом и предложением станут слишком широкими, что может ухудшиться в случае дальнейшего ухудшения экономической ситуации.

Другие факторы, такие как политическая и нормативная неопределенность, а также изменения налоговых режимов, могут иметь большое значение.Например, регулирующие органы в Европе подтвердили необходимость трансграничной консолидации банков и стимулирования диверсификации. ⁵⁴

Точно так же Министерство юстиции США рассматривает возможность пересмотра своих устаревших руководящих принципов конкурентной проверки слияний банков, чтобы отразить текущие реалии оцифрованного мира. ⁵⁵ Это может устранить препятствия на пути слияний и поглощений, особенно между небольшими / сельскими банками, согласно Конференции органов государственного банковского надзора. ⁵⁶

Повышение устойчивости и ускорение трансформации

Поскольку пандемия остается ключевой проблемой в краткосрочной перспективе, может возникнуть соблазн подождать, пока пыль не уляжется, чтобы предпринять какие-либо шаги по слияниям и поглощениям, но откладывание действий может привести к более слабому выбору. Поговорка о том, что удача благоприятствует смелым, может быть вполне уместной в данном контексте.

Следует проявлять осторожность, и, возможно, потребуется изменить меры должной осмотрительности, чтобы учесть уникальное влияние COVID-19 на качество активов и конкуренцию в отрасли.Эта расширенная дисциплина должна также включать роль новых стандартов, таких как CECL. Банкам может потребоваться новый набор инструментов, опыта и процессов для создания новой стратегии слияний и поглощений, которая выдержит постпандемические реалии. Консолидация банковской отрасли может ускориться.

Ключевые действия, которые следует учитывать в бизнес-сегментах

В этом отчете мы выделили, на чем банкам следует сосредоточить внимание в 2021 году и в последующий период в рамках различных бизнес-функций. Но как эти соображения распространяются на отдельные бизнес-сегменты? В таблице ниже мы выделяем некоторые ключевые стратегические и операционные приоритеты, которые следует учитывать предприятиям.

Методология исследования

Центр финансовых услуг «Делойт» в США провел глобальный опрос среди 200 руководителей банковского сектора и рынков капитала, занимающихся финансами, операциями, талантами и технологиями.

Респондентов опроса попросили поделиться своим мнением о том, как их организации адаптировались к различным воздействиям пандемии на их персонал, операции, технологии и культуру. Мы также спросили об их инвестиционных приоритетах и ​​ожидаемых структурных изменениях в предстоящем году, поскольку они поворачиваются от восстановления к будущему.

респондентов были равномерно распределены по трем регионам — Северной Америке (США и Канада), Европе (Великобритания, Франция, Германия и Швейцария) и Азиатско-Тихоокеанскому региону (Австралия, Китай, САР Гонконг и Япония).

В исследование были включены банковские компании и компании рынков капитала с выручкой не менее 1 миллиарда долларов США в 2019 году: девятнадцать процентов имели выручку от 1 до 5 миллиардов долларов США; 22% имели от 5 до 10 млрд долларов США; 33% имели от 10 до 25 миллиардов долларов США; и 27% имели более 25 миллиардов долларов США.

Опрос проводился в июле и августе 2020 года.

Что такое сектор финансовых услуг?

Экономика состоит из множества различных сегментов, называемых секторами. Эти секторы состоят из различных предприятий, которые предоставляют товары и услуги потребителям. Компании, сгруппированные в один сектор, предоставляют аналогичный продукт или услугу. Например, компании, предлагающие сельскохозяйственные услуги, составляют сельскохозяйственный сектор.Корпорации, предоставляющие услуги мобильной или сотовой телефонной связи, являются частью телекоммуникационного сектора. В этой статье рассматривается сектор финансовых услуг, один из важнейших сегментов экономики.

Ключевые выводы

• Финансовые услуги — один из самых важных и влиятельных секторов экономики.
• Финансовые услуги — это широкий спектр более конкретных видов деятельности, таких как банковское дело, инвестирование и страхование.
• Финансовые услуги ограничиваются деятельностью фирм, оказывающих финансовые услуги, и их специалистов, в то время как финансовые продукты представляют собой фактические товары, счета или инвестиции, которые они предоставляют.

Смотреть сейчас: Разъяснение о секторе финансовых услуг

Что такое сектор финансовых услуг?

Сектор финансовых услуг предоставляет финансовые услуги людям и корпорациям. Этот сегмент экономики состоит из множества финансовых фирм, включая банки, инвестиционные дома, кредиторов, финансовые компании, брокеров по недвижимости и страховые компании. Как отмечалось выше, отрасль финансовых услуг, вероятно, является наиболее важным сектором экономики, ведущим в мире по доходам и капитализации рынка ценных бумаг.В этом секторе доминируют крупные конгломераты, но он также включает в себя широкий спектр более мелких компаний.

По данным Департамента финансов и развития Международного валютного фонда (МВФ), финансовые услуги — это процессы, с помощью которых потребители или предприятия приобретают финансовые товары. Например, поставщик платежной системы предлагает финансовые услуги, когда он принимает и переводит средства. между плательщиками и получателями. Сюда входят счета, расчеты по которым осуществляются с помощью кредитных и дебетовых карт, чеков и электронных переводов денежных средств.

Компании в сфере финансовых услуг управляют деньгами. Например, финансовый консультант управляет активами и дает советы от имени клиента. Советник не предоставляет напрямую инвестиции или какой-либо другой продукт, скорее, они облегчают движение средств между вкладчиками и эмитентами ценных бумаг и других инструментов. Эта услуга — временная задача, а не материальный актив.

С другой стороны, финансовые товары — это не задачи. Они вещи. Ипотечный кредит может показаться услугой, но на самом деле это продукт, срок действия которого превышает первоначальный срок.Акции, облигации, ссуды, товарные активы, недвижимость и страховые полисы являются примерами финансовых товаров.

Важность сектора финансовых услуг

Сектор финансовых услуг является основным двигателем национальной экономики. Он обеспечивает свободный поток капитала и ликвидность на рынке. Когда сектор силен, экономика растет, и компании в этой отрасли могут лучше управлять рисками.

Сила сектора финансовых услуг также важна для процветания населения страны.Когда сектор и экономика сильны, потребители обычно зарабатывают больше. Это повышает их уверенность и покупательную способность. Когда им нужен доступ к кредиту для крупных покупок, они обращаются за займом в сектор финансовых услуг.

Сильный сектор финансовых услуг может привести к экономическому росту, в то время как неисправная система может подорвать экономику страны.

Однако, если сектор финансовых услуг потерпит неудачу, это может привести к падению экономики страны. Это может привести к рецессии.Когда финансовая система начинает рушиться, страдает экономика. Капитал начинает иссякать, поскольку кредиторы ужесточают бразды правления кредитованием. Безработица растет, а заработная плата может даже упасть, что побудит потребителей прекратить тратить. Чтобы компенсировать это, центральные банки снижают процентные ставки, чтобы попытаться ускорить экономический рост. Это в первую очередь то, что произошло во время финансового кризиса, который привел к Великой рецессии.

Банковские услуги

Банковская отрасль является основой группы финансовых услуг.Больше всего он связан с прямыми сбережениями и кредитованием, в то время как сектор финансовых услуг включает инвестиции, страхование, перераспределение рисков и другую финансовую деятельность. Банковские услуги предоставляются крупными коммерческими банками, общественными банками, кредитными союзами и другими организациями.

Банки получают доход в основном за счет разницы между процентными ставками, взимаемыми по кредитным счетам, и ставками, выплачиваемыми вкладчикам. Финансовые услуги, подобные этим, в основном получают доход за счет сборов, комиссий и других методов, таких как разница процентных ставок между кредитами и депозитами.

Банковские сегменты

Банковское дело состоит из нескольких сегментов: розничного банковского обслуживания, коммерческого банковского обслуживания и инвестиционного банкинга. Розничный банкинг, также известный как потребительский или индивидуальный банкинг, обслуживает потребителей, а не корпорации. Эти банки предлагают финансовые услуги, предназначенные для физических лиц, включая текущие и сберегательные счета, ипотечные кредиты, ссуды и кредитные карты, а также определенные инвестиционные услуги.

Корпоративный, коммерческий или коммерческий банкинг, с другой стороны, имеет дело с малым бизнесом и крупными корпорациями.Как и розничный банкинг, он предоставляет услуги по счетам и кредитные продукты, адаптированные к конкретным потребностям бизнеса.

Инвестиционный банк обычно работает только с участниками сделок и состоятельными частными лицами (HNWI), а не с широкой общественностью. Эти банки гарантируют сделки, обеспечивают доступ к рынкам капитала, предлагают консультации по управлению капиталом и налогообложению, консультируют компании по вопросам слияний и поглощений (M&A) и содействуют покупке и продаже акций и облигаций. Финансовые консультанты и дисконтные брокеры также занимают эту нишу.

Инвестиционные услуги

Физические лица могут получить доступ к финансовым рынкам, таким как акции и облигации, через инвестиционные услуги. Брокеры — либо обычные онлайн-сервисы, либо самостоятельные онлайн-сервисы — облегчают покупку и продажу ценных бумаг, взимая комиссию за свои усилия. Финансовые консультанты могут взимать ежегодную комиссию на основе активов под управлением (AUM) и управлять несколькими сделками с целью создания и управления хорошо диверсифицированным портфелем. Робо-советники — это последнее воплощение финансовых советов и управления портфелем с полностью автоматизированным алгоритмическим распределением портфелей и исполнением сделок.

Хедж-фонды, паевые инвестиционные фонды и инвестиционные партнерства инвестируют деньги на финансовые рынки и в процессе собирают плату за управление. Этим организациям требуются депозитарные услуги для торговли и обслуживания их портфелей, а также юридические, нормативные и маркетинговые консультации. Есть также поставщики программного обеспечения, которые обслуживают сообщество инвестиционных фондов, разрабатывая программные приложения для управления портфелем, отчетности клиентов и других вспомогательных услуг.

Фонды прямых инвестиций, поставщики венчурного капитала и бизнес-ангелы предоставляют компаниям инвестиционный капитал в обмен на доли владения или участие в прибыли.Венчурный капитал был особенно важен для технологических компаний в 1990-е годы. Этой группе приписывается многое из того, что происходит за кулисами при заключении крупных сделок.

Страховые услуги

Страхование — еще один важный подсектор индустрии финансовых услуг. Услуги страхования доступны для защиты от смерти или травм (например, страхование жизни, страхование дохода по инвалидности, медицинское страхование), от потери или повреждения имущества (например, страхование домовладельцев, страхование автомобилей) или от ответственности или судебного иска.

В США страховой агент отличается от брокера. Первый является представителем страховой компании, а второй представляет застрахованных и занимается поиском страховых полисов. Это также сфера деятельности андеррайтера, который оценивает риски страхования клиентов, а также консультирует инвестиционных банкиров по кредитным рискам. Перестраховщики занимаются продажей страховок самим страховщикам, чтобы защитить их от катастрофических убытков.

Налоговые и бухгалтерские услуги

Сектор также включает бухгалтеров и налоговые службы, услуги обмена валюты и телеграфных переводов, а также услуги и сети автоматов для кредитных карт.Он также включает услуги по урегулированию долгов и глобальных поставщиков платежей, таких как Visa и Mastercard, а также биржи, которые содействуют торговле акциями, деривативами и товарами.

Бухгалтеры следят за тем, чтобы все финансовые записи и отчеты — баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет о движении денежных средств и налоговая декларация — соответствовали федеральным законам и постановлениям и общепринятым принципам бухгалтерского учета (GAAP). Бухгалтеры также собирают информацию, необходимую для подготовки записей в счетах компании, таких как главная книга, и документируют финансовые операции с течением времени.Эта информация используется для подготовки еженедельных, ежемесячных, квартальных или годовых заключительных отчетов и отчетов по учету затрат. Бухгалтеры также должны устранять любые несоответствия или нарушения, которые они обнаруживают в записях, выписках или задокументированных транзакциях. Обычно они соблюдают установленные процедуры бухгалтерского контроля с помощью системы бухгалтерского учета или программного обеспечения.

Бухгалтерам часто поручают другие задачи, связанные с финансами, помимо анализа финансовых записей и отчетов. Вспомогательные должностные обязанности включают наблюдение за эффективностью процедур бухгалтерского контроля или программного обеспечения, чтобы гарантировать их соответствие федеральным постановлениям и постановлениям штата.Бухгалтерам также поручено давать рекомендации различным отделам или руководящему составу относительно эффективного использования ресурсов и процедур компании. Эти рекомендации направлены на решение потенциально дорогостоящих финансовых проблем или проблем бизнеса. В некоторых случаях бухгалтеры могут также подготовить и просмотреть счета-фактуры для клиентов и поставщиков, чтобы помочь своевременно оплатить непогашенный остаток. Сверка платежных ведомостей, проверка контрактов и заказов, построение бюджета компании и разработка финансовых моделей или прогнозов также могут быть частью обычных обязанностей бухгалтера.

В дополнение к этим обязанностям бухгалтеры готовят и подают налоговые декларации для компаний и частных лиц. Они анализируют все активы компании, полученный и выплаченный доход или ожидаемые расходы и обязательства, чтобы получить общее налоговое обязательство за год. Ожидается, что при подготовке и подаче налоговых деклараций как компаний, так и отдельных лиц, бухгалтеры предоставят подробный анализ налоговой эффективности или неэффективности и дадут рекомендации о том, как сократить общие налоговые обязательства в будущем.

.